Lorsque vous avez accepté votre offre d'emploi la plus récente, vous avez probablement examiné attentivement les avantages médicaux et dentaires (et, euh, la politique relative au jour de congé annuel). Mais il y a une autre partie du paquet d'avantages sociaux - une assurance sur laquelle vous avez peut-être survolé: l'assurance-vie.
Non, ce n'est pas la partie la plus excitante des avantages de votre entreprise, ni même nécessairement quelque chose qui vous préoccupe quand vous êtes jeune et en bonne santé. Mais être capable de décoder les détails de votre police et de savoir si vous en avez besoin aussi est plus important que vous ne le pensez.
Pourquoi devriez-vous vous soucier de l'assurance-vie maintenant
La plupart des gens commencent à penser à l'assurance-vie lorsqu'ils ont un conjoint ou des enfants qui dépendent de leurs revenus. Mais il y a deux ou trois bonnes raisons de penser à cela maintenant, même avant d'être dans ce bateau. Tout d’abord, si vous décédez (oui, nous savons - il n’est donc pas amusant de penser à cela), votre dette n’est pas intégralement remboursée - et tous ces factures de prêt étudiant, les soldes de carte de crédit et toute autre dette que vous avez vont à votre conjoint, les parents ou le plus proche parent. La dette de prêt étudiant fédéral se dissout au décès, mais les prêts étudiants privés ont généralement un cosignataire (comme vos parents) et peuvent être recouvrés, même après le décès. Les prêts-auto et les hypothèques le sont aussi (bien que cela varie d'un État à l'autre). L’argent de l’assurance vie allégera le fardeau financier des personnes laissées pour régler votre succession.
Deuxièmement, si vous pensez avoir un jour un enfant ou un conjoint à faire vivre, il est beaucoup moins cher de souscrire une assurance vie maintenant, quand vous êtes jeune et en bonne santé, que d’attendre de l’obtenir plus tard.
Contrats d'assurance vie 101
Les contrats en milieu de travail sont généralement des "contrats à durée déterminée", ce qui signifie que vous n'êtes couvert que tant que vous faites partie du groupe (c'est-à-dire que lorsque vous quittez votre emploi, vous ne gardez pas l'assurance). Parfois, les polices sont transférables, ce qui signifie que vous pouvez emporter votre couverture avec vous lorsque vous partez, mais ne vous attendez pas à cela et demandez à votre représentant des ressources humaines de le savoir avec certitude.
Ensuite, il existe deux types de polices: (1) complète et (2) mort et mutilation accidentelles (AD & D). Une police complète couvrira vos bénéficiaires, quelle que soit la cause du décès, de tout accident ou de toute maladie, que vous soyez ou non au travail quand cela se produit. En revanche, une politique AD & D ne couvre que les incidents liés au travail. Souvent, les polices sur le lieu de travail incluent à la fois une couverture complète et un avenant AD & D qui paierait le double du bénéfice si votre décès était causé par un accident du travail.
Politiques privées
Si la police de votre travail ne couvre que les services AD & D, vous devriez envisager de souscrire un plan complet supplémentaire à un fournisseur privé. Mais même si vous avez un régime complet au travail, il est parfois utile de souscrire un régime privé - par exemple, si votre couverture n'est pas transférable ou si elle ne couvre pas le montant d'assurance dont vous avez besoin. .
Il existe deux types de politiques privées à connaître:
- L' assurance temporaire - ou une couverture temporaire pour des besoins temporaires - est le moyen le moins coûteux de protéger un besoin important, tel que les enfants que vous aidez. La couverture temporaire fournit une prestation de décès pour une durée déterminée - 10, 15, 20 ou 30 ans.
Vous devez choisir la période qui fait depuis pour vous et vos projets de vie futurs. Par exemple, si vous n'avez pas encore d'enfants, mais prévoyez un jour, envisagez une police de 30 ans pour couvrir vos futurs enfants jusqu'à l'âge adulte. Si vous avez fini d'avoir des enfants, obtenez une politique de durée de 20 ans. Si vous considérez une entreprise comme un engagement à vie, choisissez le plus long terme possible.
- L’assurance vie permanente, en revanche, tient compte du fait que tout le monde, quelle que soit sa situation familiale, devra faire face à des dépenses de fin de vie, généralement comprises entre 25 000 et 100 000 $. Il en existe deux types: la vie entière (pour toute votre vie) et la vie universelle (couverture flexible pouvant durer aussi longtemps que vous le souhaitez). Ces polices coûtant plus cher que les contrats à terme, je recommande donc un contrat permanent et un contrat à plus long terme. (Et si vous ne pouvez pas vous permettre une couverture permanente, vous devez au moins avoir une police d'assurance temporaire. La plupart des entreprises vous permettent de convertir des polices d'assurance temporaire en des polices permanentes moyennant des frais plus élevés au cours de la période d'assurance.)
Quelle couverture?
En règle générale, l'assurance de votre entreprise fournira 1 à 2 fois votre revenu annuel brut. Toutefois, si vous occupez un poste de direction ou de direction de haut niveau, elle peut représenter jusqu'à 3 à 5 fois votre revenu annuel brut.
Cela semble beaucoup d’argent, mais le calcul approximatif du montant de l’assurance vie dont vous avez besoin peut être bien plus que cela: jusqu’à 10 fois votre revenu annuel! Pour savoir ce dont vous avez besoin, suivez l’acronyme LIFE
Les prêts
Votre police devrait suffire à couvrir la totalité de votre dette: solde de votre carte de crédit, prêt auto, prêt hypothécaire et dette d'études privée.
le revenu
Si vous avez quelqu'un qui dépend financièrement de votre revenu, comme votre conjoint, vos enfants ou vos parents, vous devriez prévoir de remplacer 3 à 5 ans de votre revenu.
Frais finaux
Cela correspond généralement à 10 000 dollars (par exemple, pour les frais de funérailles et d'inhumation), plus les frais médicaux.
Éducation
Si vous avez des enfants, il est recommandé de prévoir 100 000 USD par enfant (ou suffisamment pour les envoyer à l'école, ce qui peut être plus élevé si vous avez de jeunes enfants dans une école privée).
En général, une femme célibataire moyenne a besoin d'environ 100 000 à 200 000 dollars. Si vous êtes marié avec deux enfants et un prêt hypothécaire, ce nombre grimpe entre 500 000 et 1 million de dollars. Une fois que vous avez calculé votre total, soustrayez tout autre argent dont vous disposez (comptes d'épargne, CD, 401ks ou autres placements) pour déterminer le total de vos besoins en assurance.
Comparer les coûts
Votre politique de travail est probablement très peu coûteuse - à peine quelques dollars sur chaque salaire. Mais cela ne signifie pas que ce ne serait pas meilleur marché ailleurs: avec la plupart des entreprises, vous payez un tarif de groupe (applicable à tous les employés, indépendamment de l'âge ou de la santé), qui peut être supérieur au coût d'un plan privé., surtout si vous êtes jeune et en bonne santé. Par exemple, une femme en bonne santé âgée de 30 ans paiera généralement environ 15 dollars par mois par tranche de 100 000 dollars.
Si vous recherchez une assurance-vie allant au-delà de ce qui est prévu dans votre ensemble d'avantages sociaux, le mieux est de comparer les coûts. Vous pouvez probablement trouver des devis chez votre compagnie d’assurance automobile; la plupart vendent aussi de l’assurance vie (et vous offriront probablement une réduction forfaitaire si vous obtenez les deux). Ou visitez le site www.selectquote.com pour acheter plusieurs fournisseurs.
L'assurance-vie n'est pas quelque chose que nous voudrions y penser - mais, croyez-moi, le fait de savoir que vos proches seront couverts est une tranquillité d'esprit qu'il est bon d'avoir.
