Quand j'étais au collège et que j'avais mon premier appartement, mon père m'a dit: «Assure-toi toujours d'avoir l'assurance du locataire». Et, comme le feraient tous les étudiants, j'ai rapidement repoussé ce conseil de parents de mon esprit.
Grosse erreur. Quand je suis rentré de la période hivernale, ma première année, mon appartement avait été cambriolé: ma télévision, l'ordinateur de mon colocataire et d'autres objets personnels avaient disparu. Et on m'a giflé avec le projet de loi pour les remplacer.
Bien que déménager dans un nouvel endroit puisse être une corvée en soi, n'oubliez pas de vous assurer de bénéficier de la couverture et de la protection dont vous pourriez avoir besoin en cas d'urgence. Vous ne savez pas exactement ce que vous devez rechercher dans la police d'assurance de votre locataire ou avez encore des questions? Nous avons les réponses.
Pourquoi ai-je besoin d'une assurance locataire?
La plupart des complexes d'appartements et des propriétaires n'ont qu'une assurance qui couvre les dommages causés à l'habitation réelle, ce qui vous laisse tout - vos appareils électroniques, vos meubles, vos vêtements, etc. Donc, pour protéger vos biens en cas d’incendie, de vol ou de dommages, vous avez besoin de votre propre police, appelée HO4 ou police d’assurance du locataire. (À moins, bien sûr, que vous ayez les fonds pour tout remplacer vous-même!)
Vous avez également besoin d'une couverture de responsabilité pour les dommages causés par négligence. Par exemple, si vous laissez accidentellement l’évier sur la cuisine et que celui-ci déborde dans l’appartement de vos voisins, vous pourriez être tenu responsable de ces dommages et devoir payer les réparations, les frais médicaux liés à l’accident, ainsi que les frais de défense s’ils le faisaient. intente une poursuite contre vous. L'assurance du locataire couvrirait ces coûts.
Non, rien de tout cela n'est amusant, mais croyez-moi, il est beaucoup plus facile de planifier (et de payer) avant que cela se produise.
Qu'est-ce que ma police couvrira exactement? Et qu'est-ce qu'elle ne fera pas?
Biens personnels
La plupart des polices d'assurance de locataire standard offrent une protection pour vos biens en cas de surtension, de dégât des eaux, d'incendie, de vandalisme, de vol ou tout autre événement échappant à votre contrôle. Cependant, la plupart ne couvrent pas les dommages causés par les eaux de crue, les tremblements de terre, les glissements de terrain ou les dangers nucléaires. Si vous habitez près d'une ligne de faille ou au bord de l'eau ou si vous êtes préoccupé par ces risques, discutez avec votre agent d'assurance de la possibilité de souscrire une police distincte.
N'oubliez pas non plus que certains types de biens ne seront couverts que jusqu'à une limite fixée par votre compagnie d'assurance: 2 500 dollars pour les appareils électroniques et 1 500 dollars pour les bijoux et les fourrures, par exemple. Ainsi, si vous avez une bague de fiançailles, un ordinateur personnalisé ou même un ensemble coûteux de clubs de golf, vous devriez envisager de souscrire à une politique supplémentaire relative aux articles personnels. Ces add-ons à l'assurance de votre locataire sont généralement peu coûteux (nous parlons quelques dollars par mois), mais protègent ces éléments vraiment importants qu'il serait coûteux de remplacer.
Perte d'usage
Votre police couvre également vos frais de subsistance si vous devez quitter votre domicile après un accident. Supposons qu'un arbre s'écrase contre votre toit et que l'endroit doive être réparé avant de pouvoir y vivre à nouveau. Toute perte d'utilisation couvrira un hôtel, la nourriture et toutes les autres dépenses que vous engagerez pendant cette période.
Responsabilité
Votre couverture de responsabilité civile couvre les dommages corporels et matériels causés par une négligence, comme si votre chien se détachait et mordait l'enfant de son voisin et qu'il devait se faire piquer.
Cependant, vous n'êtes pas couvert pour négligence en cas de blessure corporelle attendue ou intentionnelle (vous lancez un ballon de baseball dans un parking en essayant de frapper votre voisin), d'activités commerciales (les petits gâteaux que vous faites dans votre appartement rendent quelqu'un intoxiqué par la nourriture - vous besoin d'une police du propriétaire de l'entreprise), ou de dommages ou de blessures liés au véhicule (votre frein d'urgence est défaillant et votre voiture garée heurte quelqu'un (l'assurance automobile couvre ce risque).
Couverture additionnelle
En plus des bases, il existe quelques autres types de couverture à connaître. Si un visiteur subit une blessure à votre domicile, la couverture «Paiements médicaux à des tiers» de votre contrat prendra en charge les frais médicaux, quel que soit le responsable. La couverture «cartes de crédit et falsifications bancaires» vous protégera contre certaines tentatives de fraude monétaire, comme par exemple si un cambrioleur vole votre carte de crédit ou votre carnet de chèques pendant une intrusion pour faire monter des accusations frauduleuses ou rédiger des faux chèques. Et la couverture «propriété d'autrui» remplace non seulement vos biens, mais également ceux d'autres personnes, par exemple, si vous empruntez l'ordinateur portable d'un ami et qu'un tuyau qui fuit le détruit.
De quelle couverture ai-je besoin?
De nombreux propriétaires exigent que leurs locataires bénéficient d'une couverture de responsabilité minimale de 100 000 $. Si votre locateur ne dispose pas de cette directive, consultez un agent d’assurance afin de déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin.
Pour la couverture des dommages matériels, l’une des premières questions que l’agent vous demandera est de savoir combien vaut votre équipement. Bien que cela semble être une question simple, lorsque vous commencez vraiment à réfléchir au coût de tout remplacer dans votre maison, cela peut devenir compliqué. Mais une bonne règle, et que couvrent les politiques de base, est de 30 000 $ à 50 000 $ pour les appartements et environ 100 000 $ pour les maisons.
Plus important encore, même si vous ne pouvez pas mettre un signe dollar sur tout ce que vous avez, prenez des photos ou des vidéos de votre lieu et de vos biens les plus importants. De cette façon, en cas de catastrophe, vous aurez un enregistrement de tout et pourrez réfléchir à ce que tout vaut à ce moment-là.
J'ai besoin de ça! Où puis-je obtenir une politique - et combien cela coûtera-t-il?
Commencez par contacter la compagnie d’assurance qui vous fournit l’assurance automobile. La plupart vous offriront des rabais intéressants si vous combinez les deux polices. S'ils n'offrent pas l'assurance du locataire ou si vous voulez magasiner, visitez www.insureme.com. Les prix varient en fonction des États, des limites de responsabilité et des valeurs de biens personnels que vous souhaitez couvrir, mais une police de base (couverture de 30 000 USD, responsabilité de 100 000 USD et franchise de 500 USD ou 1 000 USD) ne devrait vous coûter que 10 USD à 15 USD par personne. mois.
Et avouons-le: c'est un petit prix à payer pour la tranquillité d'esprit qu'il procure et la couverture que vous souhaiteriez avoir en cas de catastrophe. Imaginez, pour le prix d'un repas à emporter par mois, j'aurais pu protéger mon appartement universitaire.
