Vous savez que votre pointage de crédit est important, mais si vous êtes comme la plupart d'entre vous, vous ne savez probablement pas exactement ce que cela signifie. Cependant, il est essentiel pour votre avenir financier de comprendre ce qui y est consacré (et particulièrement si vous avez un score faible, ce que vous pouvez faire pour l'améliorer). Voici un aperçu rapide de tout ce que vous devez savoir sur votre numéro.
Que signifie le numéro lié à votre pointage de crédit?
Votre pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850, calculé à l'aide d'une formule normalisée à partir des informations de votre rapport de crédit. Un score inférieur à 600 est considéré comme médiocre et tout dépassement supérieur à 720 est excellent.
Pourquoi c'est important?
Fondamentalement, plus votre pointage de crédit est élevé, moins le prêteur assume le risque de vous accorder un prêt. Avec une bonne cote de crédit, non seulement vous serez plus facilement qualifié pour des cartes de crédit, des prêts-auto et des hypothèques, mais vous paierez également un taux d’intérêt inférieur, ce qui vous fera économiser beaucoup d’argent à long terme. Vous ne cherchez pas un prêt? Vous devez savoir que les propriétaires et les employeurs potentiels peuvent également vérifier votre crédit.
Qu'y a-t-il dans mon dossier de crédit?
Lorsque vous consultez votre dossier de crédit, vous verrez qu'il se compose de quatre parties principales:
Informations d'identification: cela inclut votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance et votre emploi - et n'a aucun effet sur votre pointage de crédit. Il est mis à jour à partir des informations que vous fournissez lors de votre demande de prêt.
Lignes commerciales: Ce sont tous vos comptes de crédit (prêts auto, prêts étudiants, prêts hypothécaires et cartes de crédit), ainsi que votre crédit disponible, le solde de ce que vous devez, combien de temps le compte a été ouvert et votre historique de paiement.
Enquêtes de crédit: Indique le nombre de fois que vous avez demandé un nouveau crédit au cours des deux dernières années.
Éléments du dossier public: Il s’agit d’informations rassemblées à partir des dossiers des tribunaux d’État et de comté, notamment des faillites, des saisies, des saisies, des jugements civils et des saisies de salaire.
Comment tout cela se résume-t-il en un score numérique?
Les données de votre dossier de crédit sont regroupées en cinq catégories, chacune étant pondérée et prise en compte dans le calcul de votre score. Alors que l’importance de chaque catégorie dépend en définitive de votre historique de crédit (par exemple, si vous avez un score élevé mais un historique de crédit limité, vous êtes traité différemment de celui qui a 20 ans de crédit), voici comment il se décompose. .
35% d’historique de paiement: payer vos factures à temps est la meilleure chose à faire pour conserver (ou accumuler) un pointage de crédit élevé. Même si vous ne pouvez effectuer que les paiements minimums sur votre carte de crédit, les envoyer à l’échéance contribuera à maintenir votre pointage de crédit.
La mesure dans laquelle un paiement en souffrance affectera négativement votre score varie. Si vous avez oublié de faire le paiement par carte de crédit de la semaine dernière, ne vous en faites pas: vous paierez probablement des frais de retard, mais tout ce qui sera payé dans les 30 jours suivant la date d'échéance ne sera pas signalé aux bureaux de crédit. Les retards de paiement apparaissent dans votre rapport avec 30, 60 ou 90 jours de retard, et si le compte est confié à une agence de recouvrement, cela apparaît également. (S'il s'agit d'une erreur ponctuelle, vous pouvez demander au prêteur de ne pas signaler votre erreur. Rien ne garantit qu'il acceptera, mais cela ne fait pas de mal d'essayer si vous avez une bonne explication.)
30% des montants dus: c'est ce qui est le plus important lorsqu'il s'agit de lignes de crédit renouvelables (telles que les lignes de crédit et les lignes de crédit immobilier ). En maximisant le crédit disponible, vous aurez un impact significatif sur votre score lorsque vous demanderez plus. Surtout lorsque vous commencez à établir du crédit et que vous n’avez que quelques comptes, essayez de maintenir le solde de vos cartes de crédit en dessous de 50% de leur limite.
En outre, le fait de montrer que vous remboursez vos prêts à tempérament (les prêts que vous avez remboursés sur une période prédéterminée, tels que les prêts-auto et les hypothèques) prouve que vous gérez correctement vos dettes.
Durée de l'historique de crédit de 15%: plus votre historique de crédit est long, plus votre score peut être élevé. Une longue histoire de paiements ponctuels montre à un prêteur que vous gérez bien votre argent.
Nouveau crédit de 10%: la demande de plusieurs nouveaux prêts ou cartes de crédit dans un court laps de temps peut créer des signaux d'alarme. Mais n'utilisez pas cela comme une excuse pour ne pas acheter les prix. Les demandes de renseignements de quelques concessionnaires automobiles ou de plusieurs prêteurs autour du même jour ne devraient pas avoir d'incidence sur votre pointage de crédit. En fait, l'ouverture de quelques nouveaux comptes de prêt aura toutefois un effet.
Types de crédit utilisés: vous avez peut-être entendu parler de «bonne dette» par opposition à «mauvaise créance». Les prêteurs hypothécaires et les prêts à tempérament (les prêts que vous payez sur une période de temps déterminée) sont généralement considérés vous n'allez pas augmenter l'équilibre à aucun moment. Les prêts renouvelables, comme les cartes de crédit et les marges de crédit, ont parfois la mauvaise réputation, car ils peuvent être utilisés à tout moment. Votre dossier de crédit, cependant, recherche une combinaison de types de crédit. Si vous établissez simplement un crédit avec votre premier prêt auto ou avec une carte de crédit d’introduction, votre score peut être légèrement inférieur.
Comment puis-je vérifier mon pointage de crédit et mon rapport?
Visitez annualcreditreport.com. Vous avez droit à trois exemplaires gratuits de votre dossier de crédit chaque année, un dans chacun des principaux bureaux d'évaluation du crédit (Equifax, TransUnion et Experian). Et profitez-en, vous voudrez bien reconnaître chacune des lignes commerciales de votre rapport. Si quelque chose ne va pas, contactez le bureau de crédit dès que possible pour déposer un litige.
Le rapport lui-même n'inclura pas votre pointage de crédit; mais vous pouvez trouver le vôtre gratuitement avec un site comme Credit Karma. (Méfiez-vous des sites de vérification du crédit moins réputés qui facturent leurs services - vous ne devriez pas avoir à payer.)
J'ai un faible score. Que puis-je faire - et combien de temps cela prendra-t-il pour l'amener?
Malheureusement, il n'y a pas de réponse rapide, car cela varie beaucoup en fonction de votre situation. Je recommande de consulter quelqu'un qui peut vous guider dans votre budget et votre portefeuille financier pour voir ce que vous pouvez faire pour améliorer votre crédit. Votre banque ou caisse populaire peut fournir ce service.
Pendant ce temps, examinez votre budget pour vous assurer que vous pouvez au moins effectuer les paiements minimums sur vos dettes actuelles à temps. Ensuite, concentrez-vous sur la mise à jour des comptes que vous avez laissés en souffrance ou qui ont été transférés à une agence de recouvrement. Pouvez-vous consolider une partie de vos dettes? Les prêteurs peuvent peut-être apporter des modifications à vos prêts actuels pour vous aider à payer vos paiements. Soyez proactif et reconnaissez que relever votre score ne sera pas facile ni immédiat, mais que le travail en vaudra la peine.
Et si je n'ai pas de crédit? Comment puis-je commencer?
C'est une bonne idée de planifier à l'avance en ce qui concerne votre crédit, surtout si vous envisagez de vous qualifier pour un prêt important, comme une hypothèque, à un moment donné dans le futur. Vous aurez besoin de construire votre historique de crédit avec des prêts «garantis» plus petits, souvent avec un co-signataire ou une garantie. Votre point de départ pourrait être une carte de crédit sécurisée avec limite inférieure (ce qui signifie que votre banque a mis de côté sur vos comptes une somme d'argent égale à la limite de crédit de votre carte). Les prêts-auto sont également un prêt de lancement typique, car la voiture sert de garantie, mais vous devrez peut-être toujours verser un acompte important à l’avance.
