Si vous essayez d’obtenir un crédit pour la première fois, l’une des meilleures façons de le faire est d’obtenir une carte de crédit. Bien sûr, vous avez probablement entendu parler des inconvénients des cartes de crédit: elles peuvent vous inciter à trop dépenser, puis vous facturer des taux d’intérêt exorbitants. Mais la vérité est que, utilisées correctement, les cartes de crédit sont l’introduction idéale pour établir un bon historique de crédit.
Pour en savoir plus sur les avantages des cartes de crédit, j'ai parlé à Scott Gamm, expert en finances personnelles et auteur du nouveau livre, MORE ARGENT, SVP: Les secrets financiers que vous n'avez jamais appris à l'école . Scott a lancé le blog HelpSaveMyDollars.com en 2009 pour présenter des informations financières en termes clairs et faciles à comprendre. Depuis, il est apparu partout, de la radio CNN à la radio Oprah, aidant les gens à économiser, budgétiser, investir et gérer leur argent.
Poursuivez votre lecture pour obtenir des conseils sur l’utilisation d’une carte de crédit en tant qu’outil pour votre avenir financier - et, si vous avez déjà commis des erreurs de crédit - quelques conseils pour vous remettre sur la bonne voie.
Comment les cartes de crédit sont-elles avantageuses?
Les cartes de crédit sont bonnes si vous savez comment les utiliser. Dans le livre, je parle de penser aux cartes de crédit comme un moyen d’établir un bon crédit, et non comme un moyen de financer un style de vie plus chic.
Les cartes de crédit posent problème aux gens en ne les payant pas intégralement chaque mois. Cela entraîne des conséquences: vous devrez payer des intérêts - les taux d'intérêt peuvent atteindre 25% - et des frais de retard, et le fait de garder un solde sur la carte va faire chuter votre score FICO.
C'est une dynamique intéressante en ce sens: vous avez besoin d'une carte de crédit pour accumuler du crédit, mais vous devez en même temps savoir comment éviter les ennuis, sinon votre pointage de crédit en souffrira.
Que doit savoir quelqu'un qui souhaite établir un crédit avant d'ouvrir une carte de crédit?
Vous ne voulez pas ouvrir trop de cartes de crédit. Non seulement en ouvrira-t-il trop sur une courte période, votre pointage de crédit diminuera, mais vous pourriez aussi être tenté de dépenser de l'argent, car chaque carte de crédit augmente votre pouvoir d'achat. De plus, du point de vue du pointage de crédit, il n’est vraiment pas nécessaire d’avoir plusieurs cartes de crédit. Il suffit de commencer avec un et voir comment ça se passe. Dans quelques années, si vous souhaitez en demander une autre ou utiliser une carte dotée d'un programme de récompenses plus robuste, vous le pouvez.
Au début, vous devriez utiliser la carte pour les petits achats. J'aime dire moins de 50 dollars par mois. C'est une somme d'argent raisonnable pour que vous puissiez certainement payer la facture en entier, mais il suffit de faire rapport aux bureaux d'évaluation du crédit pour montrer que vous êtes responsable.
Que doit-on rechercher lors de la sélection de cette première carte de crédit?
Cherchez une carte sans frais annuels. Il n'y a aucune raison de payer des frais, et il y a beaucoup de cartes de crédit sans un. Certaines cartes auront des frais annuels de 80 $ - certains pourraient même avoir des frais annuels de 500 $ -, mais ils seront probablement destinés aux voyageurs d'affaires souhaitant avoir accès aux salons de l'aéroport ou à d'autres avantages. Pour le reste d'entre nous, il est essentiel d'avoir une carte sans frais annuels.
La dette de carte de crédit est souvent le symptôme d'un problème plus vaste: dépenser au-dessus de vos moyens. Quel est votre meilleur conseil en matière de budgétisation pour les personnes vivant avec un salaire de départ?
Économisez 10% de vos revenus et automatisez-les. Il vous suffit de transférer chaque mois cette somme d'argent de votre compte dans votre compte d'épargne. Cela augmentera vos économies et vous obligera à faire avec moins.
Certains aiment avoir des cartes de crédit disponibles en cas d'urgence - mais ces urgences peuvent également conduire à une dette de carte de crédit. Quels conseils avez-vous pour gérer les urgences financières?
Vous pouvez utiliser votre carte de crédit en cas d'urgence, mais vous préférez probablement avoir des économies. Il est recommandé de disposer de six à neuf mois de dépenses dans un compte d'urgence, mais de dépenser au moins 1 000 $. Cela ne sera probablement pas entièrement suffisant, mais cela peut vous faire gagner du temps et vous éviter de faire des dépenses sur votre carte.
Comment une personne qui a eu des problèmes avec des cartes de crédit dans le passé peut-elle rembourser cette dette et réparer son pointage de crédit?
Vous voulez payer autant que vous le pouvez. Payer le double du paiement minimum, peu importe le solde de votre compte, vous permettra de payer une carte en deux ans environ. Mais vous voulez essayer de payer autant que vous pouvez pour votre dette.
Commencez par la carte qui présente le taux d’intérêt le plus élevé, car c’est celle qui vous coûte le plus cher. Jetez tout l'argent que vous pouvez vers cette carte, tout en payant le paiement minimum sur vos autres cartes. Une fois que cette carte est payée, prenez tout l'argent que vous payiez sur cette carte et jetez-le à la carte suivante.
Dites-nous! Nous aimerions connaître vos meilleurs conseils en matière de carte de crédit! Comment évitez-vous la tentation de trop dépenser - ou comment avez-vous corrigé des erreurs précédentes? Votre carte de crédit at-elle aidé votre pointage de crédit?
