Vous passez chez votre détaillant préféré lorsque le caissier vous demande si vous souhaitez ouvrir la carte de crédit du magasin. «Cela vous fera économiser 15% sur l'achat d'aujourd'hui», dit-il, «en plus, vous obtiendrez tous ces autres avantages: remise en argent, coupons exclusifs, ventes spéciales, et plus encore!»
Cela semble tentant, mais il est important d’être un acheteur avisé et de faire des recherches avant de dire «oui». Vous êtes peut-être le candidat idéal pour bénéficier de la carte de ce magasin, mais vous pouvez également payer pour les avantages de différentes manières, allant de visites à votre pointage de crédit à des taux d'intérêt exorbitants. Voici ce que vous devez savoir pour décider si cette carte de magasin a un sens financier pour vous à long terme.
Lire les petits caractères
Tout d'abord, ne choisissez pas votre carte uniquement sur la base d'un argumentaire de vente à la caisse. Emportez l'application à la maison, examinez-la selon votre temps et déterminez si la carte mérite vraiment votre enthousiasme initial. Par exemple, à première vue, la carte de Wal-Mart offre une remise en argent de 1% sur tous les achats. Si vous lisez les informations, cependant, vous verrez que vous devez dépenser 3 000 $ par an dans le magasin avant de récupérer le 1% intégral.
En outre, la plupart des cartes de magasin facturent des taux d’intérêt deux fois supérieurs à ceux d’une carte ordinaire, souvent plus de 20%. Donc, si vous ne payez pas tout le solde de la carte chaque mois, vous ne économiserez rien. En fait, vous pouvez payer plus que ce que vous auriez sans la carte!
Considérez votre pointage de crédit
Ensuite, il est important de réfléchir aux conséquences de l’ouverture d’une autre carte sur votre pointage de crédit. Si vous n’avez pas beaucoup d’historique de crédit, les cartes de crédit en magasin peuvent augmenter votre score, car elles sont plus faciles à obtenir que les cartes traditionnelles. (N'oubliez pas que toutes les leçons de la dernière colonne s'appliquent toujours: ce n'est qu'en gérant bien la carte que vous constaterez des effets positifs sur votre crédit.)
Mais si vous avez déjà un crédit décent, les cartes de magasin comportent quelques facteurs de risque qui peuvent les rendre plus susceptibles de réduire votre score. Parce qu'ils ont généralement des limites de crédit plus basses (environ 1 000 $), il est plus facile de les dépasser au maximum, ce qui réduira votre pointage de crédit. (Une autre raison de payer votre solde chaque mois est la clé!)
Vous ne voulez pas non plus faire une demande pour beaucoup de cartes en même temps, particulièrement tentant pendant la saison des achats des Fêtes - chaque demande peut réduire votre score de 10 à 30 points pour les 12 prochains mois. Plusieurs nouveaux comptes de crédit réduiront également la durée moyenne de vos antécédents de crédit, ce qui peut également ancrer votre score.
N'oubliez pas qu'une cote de crédit inférieure signifie des taux d'intérêt plus élevés. Donc, à long terme, les économies que vous obtiendriez en ouvrant plusieurs cartes ne valent probablement pas le taux plus élevé que vous paierez sur vos futurs prêts.
Choisissez la bonne carte
Cela dit, la bonne carte peut vous permettre de faire des économies substantielles aux endroits où vous magasinez le plus. (Voici un guide instantané pratique des meilleures cartes de crédit à utiliser pour différents détaillants.) Assurez-vous simplement que celle que vous avez choisie correspond à vos habitudes d'achat. Obtenir de bonnes affaires chez Sears sur cet achat en particulier, mais ne plus jamais y magasiner? Vous voulez probablement passer. Choisissez un magasin où vous êtes déjà un client fidèle pour maximiser les avantages.
Une exception à cette règle: les achats importants dans les magasins d’électronique comme Best Buy, qui offrent souvent un financement à 0% de six mois à un an si vous vous inscrivez pour une carte (à condition que vous payiez le solde intégral à ce moment-là). Ainsi, si vous envisagez de placer l’achat sur une autre carte de crédit et de ne pas le rembourser immédiatement, ce type de carte de magasin peut vous faire économiser des frais d’intérêt sur l’année.
Si vous le faites bien, vous pouvez économiser beaucoup d’argent et profiter d’avantages supplémentaires avec une carte de crédit en magasin, mais faites le tour avec prudence pour vous assurer de bénéficier de la meilleure offre possible. (Et gardez à l'esprit que vous pouvez parfois obtenir des avantages similaires simplement en vous inscrivant à la liste de diffusion de l'entreprise!)
