Vous savez ce qu'ils disent: vous ne pouvez pas choisir votre famille, mais vous pouvez choisir votre planificateur financier.
Ou quelque chose comme ça.
L’un des avantages de la gestion de votre argent est de choisir qui (le cas échéant) vous aidera à le gérer.
Le choix n'est pas toujours facile. Comment saurez-vous que votre agenda est digne de confiance et digne de confiance? Peut-être plus important encore, comment saurez-vous qu'elle ne le sera pas ?
Ces cinq drapeaux rouges indiquent clairement si votre planificateur financier assis en face de vous est une personne de confiance.
1. Elle n'est pas certifiée
"Il existe de nombreux bons planificateurs qui ne sont pas des planificateurs financiers agréés", a déclaré Samantha Vient, CFP, de LearnVest Planning Services. "Mais la certification est en train de devenir la norme de référence de l'industrie, en partie parce que les CFP sont tenus de respecter leurs normes de conduite professionnelle, ce qui signifie fondamentalement que nous devons faire passer les intérêts de nos clients avant les nôtres en toutes circonstances."
C'est toujours une bonne idée de travailler avec une personne possédant le titre de CFP, délivré après avoir suivi un programme d'études en planification financière personnelle approuvé par le conseil des CFP, passé un examen rigoureux délivré par le conseil de normalisation du planificateur financier agréé, satisfaisant aux exigences en matière d'expérience professionnelle et satisfaisant. une vérification de l'éthique et des antécédents.
2. Il propose de gérer votre argent gratuitement
Les planificateurs financiers sont généralement payés de l’une des deux manières suivantes: soit par le biais de frais initiaux, qui peuvent être horaires, d’une provision ou d’un pourcentage des actifs qu’ils gèrent pour vous, soit par le biais de commissions, ce qui signifie que le planificateur est payé chaque fois qu’il achète ou vend un investissement.
La plupart des clients préfèrent des structures de paiement payantes, car aucun planificateur n’a d’incitation financière à acheter ou à vendre, tandis que travailler sur commission encourage les planificateurs à effectuer des transactions au lieu de se préoccuper uniquement de votre intérêt, appelé "obligation fiduciaire. (Vous voulez être sûr que le planificateur que vous choisissez est un fiduciaire.)
Parfois, les courtiers basés sur des commissions peuvent prétendre que leur planification est gratuite, mais "rien n'est jamais gratuit", prévient Vient. "Vous devrez probablement payer des frais et des commissions sur les investissements choisis."
Pour trouver un planificateur financier agréé ayant reçu des honoraires uniquement, consultez l’Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA), le plus grand groupe de conseillers financiers rémunérés sur la base de commissions.
LearnVest Planning Services fournit également les services de planificateurs financiers certifiés moyennant des frais. Pour savoir s'ils vous conviennent, commencez par un bilan financier gratuit de 15 minutes.
3. Elle dit qu'elle surpasse le marché
"Si un planificateur financier vous dit qu'il peut surperformer le marché, c'est un drapeau rouge majeur", explique Vient. "En fait, en raison de la réglementation gouvernementale, il est illégal d'annoncer des déclarations qui promettent un retour spécifique."
Surperformer le marché, c'est-à-dire obtenir de meilleurs rendements que la moyenne du marché, est extrêmement difficile à faire de manière cohérente et nécessite de prendre de nombreux risques avec vos investissements. Bien que certains gestionnaires de fonds (Warren Buffett) aient une aptitude à constamment surperformer le marché, c’est un planificateur rare qui peut faire de même - et les résultats ne sont jamais garantis. Quoi qu'il en soit, dans la poursuite de ces rendements élevés, elle exposera vos investissements à des risques plus élevés.
Au lieu de cela, recherchez un conseiller qui, lorsqu'il examinera votre portefeuille, pourra vous conseiller sur la répartition appropriée de l'actif en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel, ainsi que des hauts et des bas de l'économie.
4. Elle ne demande pas à vos objectifs financiers
"Votre planificateur n'est pas seulement là pour comprendre les chiffres", conseille Vient. "Elle vous aide à faire un plan pour votre argent et votre vie. Vous devriez chercher quelqu'un qui a les mêmes valeurs que vous."
Idéalement, vous voudrez probablement travailler avec quelqu'un qui est dans une phase de vie similaire. êtes-vous parent? Un planificateur avec des enfants sera peut-être plus en mesure de comprendre votre besoin d'économiser pour le collège. Votre CFP a-t-il une spécialité? Certains planificateurs possèdent un domaine d'expertise, tel que l'assurance, la planification successorale, le divorce ou la retraite - un facteur que vous voudrez peut-être prendre en compte si c'est l'un de vos besoins particuliers.
Lorsque vous rencontrez des planificateurs potentiels, n'oubliez pas que vous pouvez poser des questions sur leur expérience et leurs priorités: "Pensez-vous qu'il est plus important d'épargner pour la retraite ou de rembourser vos dettes? Comment vous sentez-vous de soutenir les enfants à l'université atténuer les risques d'investissement à mesure que vos clients vieillissent? "
Les choix que vous faites avec votre argent sont extrêmement personnels. La personne qui vous aide à faire ces choix devrait être capable de comprendre et d’accepter vos priorités financières et vous aider à utiliser votre argent pour les atteindre.
5. Son style de gestion vous met mal à l'aise
Les planificateurs financiers peuvent gérer votre argent pour vous ou gérer votre argent avec vous. Comme différentes personnes ont des besoins différents en matière de gestion de fonds, il n’ya pas de bonne façon de travailler avec un planificateur. Il vous appartient de décider à quel degré vous voulez qu’il soit concret avec lui.
Lorsque vous vous engagez avec un planificateur financier, il y aura un accord écrit sur la façon dont vous gérerez votre argent. Lisez ceci attentivement et posez des questions si vous n'êtes pas sûr de quelque chose. Vous vous connectez vos comptes à ce planificateur? Va-t-il vérifier avec vous avant d'effectuer un échange ou lors du rééquilibrage de vos comptes? Si quelque chose dans l'accord vous met mal à l'aise, apportez-le immédiatement.
Encore une fois, un mot directeur à surveiller est «fiduciaire». Cela signifie que le planificateur travaillera toujours dans votre intérêt, même au-dessus du sien, ce qui est essentiel pour obtenir de l'aide pour vos résultats.
