Tu sais ce qui est génial?
Retraite.
Pas vraiment. Imaginez-le: se réveiller chaque jour pour se rendre à son cours préféré de yoga / art / nage synchronisée. Rattraper ses amis tous les jours. Commencer (et terminer) chaque livre ou film qui attire votre attention.
Ce sont les vacances prolongées ultimes, et la meilleure partie est que, au moment où vous y arrivez, vous avez déjà payé pour cela. Tu sais comment c'est arrivé? Vous avez commencé aujourd'hui.
Non, vraiment, aujourd'hui. Peu importe votre âge, vous voulez vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour la retraite. Ne vous inquiétez pas, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir, ici et maintenant.
Alors allez-y, commencez à stocker des carnets de croquis.
Vos options
Pour préparer le terrain, nous expliquerons les principaux types de comptes de retraite disponibles. Il en existe trois: le 401 (k), le traditionnel IRA et le Roth IRA.
401 (k)
Un compte 401 (k) est un compte de retraite gratuit que vous ne pouvez obtenir que par l'intermédiaire d'un employeur et qui contient de l'argent prélevé directement de votre chèque de règlement. Parfois, ledit employeur verse également de l'argent à votre fonds de retraite - c'est ce que l'on appelle «l'appariement». Les régimes 401 (k) traditionnels bénéficient d'un report d'impôt, ce qui signifie que vous payez des impôts lorsque vous retirez cet argent, et non lorsque vous le versez. .
IRA traditionnel
Un IRA traditionnel est mis en place de sorte que votre cotisation soit déductible des impôts chaque année (si vous êtes sous un certain plafond de revenu *) et que vous n'êtes pas imposé sur le revenu que vous gagnez au fur et à mesure de sa croissance. Vous payez ces impôts lorsque vous le retirez pour la retraite, ce que vous devez commencer à faire à 70 ans et demi. Tout le monde peut ouvrir un IRA traditionnel.
Roth IRA
Le Roth est différent du traditionnel IRA en ce sens que vous payez des impôts au taux actuel. En retour, vous ne payez jamais d'impôts sur vos revenus de placement! C'est énorme. Prenons l'exemple suivant:
Si vous cotisez 150 $ par mois à la retraite, votre compte pourrait contenir environ 78 000 $ après 20 ans (en supposant un intérêt de 7%). Plus de la moitié de ce montant (environ 42 000 dollars) correspond à des revenus de placement, soit l'argent que vos contributions ont généré simplement en étant dans votre compte. Avec un Roth IRA, vous n’avez pas à payer d’impôts lorsque vous retirez une partie de ces 78 000 $. Avec un IRA traditionnel, vous êtes taxé sur la somme totale, les 78 000 $. Bien qu'il existe une limite de revenu pour ouvrir un Roth IRA, n'importe qui peut convertir son traditionnel en Roth (plus d'informations à ce sujet plus tard).
Pour déterminer quel compte vous convient le mieux, utilisez notre organigramme:
La quatrième option
Si vous avez maximisé vos 401 (k) et Roth ou IRA traditionnel, vous avez encore une option: un IRA traditionnel non déductible. Pour plus d'informations sur cette option, consultez notre guide.
Si vous êtes une mère mariée, restez à la maison, envisagez d'ouvrir un IRA pour conjoint. Plus à ce sujet ici.
"Mais je n'ai que 1000 $!"
Même si vous sentez que vous n'avez pas une tonne d'argent à investir, c'est bon. «Même si vous ne pouvez économiser que 1% de votre salaire, vous devriez épargner pour la retraite», déclare le planificateur financier de LearnVest, Stephany Kirkpatrick, CFP (R). “Surtout si votre entreprise égalera vos contributions 401 (k)!”
(Bien entendu, nous ne prévoyons pas que vous disposerez de 1 000 dollars en attendant d’être investis. Vous contribuez probablement automatiquement à vos comptes à partir de vos chèques de paie mensuels. Les montants suivants correspondent au montant que vous avez versé dans votre compte. retraite à la fin de l'année.)
Si vous aurez 1000 $
D'abord et avant tout, maximisez l'équivalence 401 (k) de votre entreprise en contribuant quel que soit l'argent que votre employeur s'est engagé à verser. Obtenir 500 $ supplémentaires par an en argent gratuit pourrait représenter jusqu'à 21 000 $ dans 20 ans (en supposant un intérêt de 7%). Et cela ne vous a rien coûté. Si vous n'avez pas de correspondance professionnelle, ouvrez un Roth IRA (tant que vous êtes dans la limite de salaire) et verrouiller les taux d'imposition d'aujourd'hui.
Si vous aurez 5 000 $
Vous êtes en forme! C'est en fait tout ce que vous pouvez économiser dans un Roth IRA chaque année pour obtenir un avantage fiscal. Tout d’abord, limitez au maximum le match 401 (k) de votre entreprise, s’il en existe un, puis plongez dans un Roth IRA avec les fonds restants. Si vous n'avez pas de match d'entreprise, ouvrez un Roth IRA. Mettre 5 000 $ de côté aujourd'hui pourrait représenter environ 217 000 $ dans 20 ans.
Si vous aurez 10 000 $
Si vous avez un 401 (k), répartissez vos 10 000 USD entre votre 401 (K) et un Roth IRA afin d'économiser la totalité des 10 000 USD (puisqu'un Roth plafonne à 5 000 USD si vous avez moins de 50 ans). Si vous n'avez pas 401 (k), mettez 5 000 USD dans un Roth IRA et 5 000 USD dans un IRA traditionnel non déductible. Votre IRA non déductible ne vous donnera pas un allégement fiscal immédiat - il augmentera uniquement l'impôt différé. Mais c'est quand même une bonne affaire, car cela vous permet d'économiser davantage!
Si vous avez plus de 10 000 $
Mettez 5000 $ dans un Roth IRA et le reste dans votre 401 (k). Vous pouvez économiser jusqu'à 22 000 dollars par an si vous êtes célibataire (ou 44 000 dollars si vous êtes marié) avec ce combo, ce qui pourrait représenter plus de 950 000 dollars en 20 ans. Si vous dépassez la limite de revenu d'un Roth, remplacez-le par un IRA traditionnel (ou par un compte IRA non déductible ou par un compte de courtage imposable, si votre revenu est trop élevé pour le traditionnel).
* Tandis que le 401 (k) et l'IRA non déductible n'ont pas de limites de revenus, alors que les Roth et les traditionnels en ont. Vous pouvez cotiser à un Roth IRA tant que votre revenu est inférieur à 110 000 USD si vous êtes célibataire ou à 173 000 USD si vous êtes marié. Pour un IRA traditionnel, vous ne pouvez déduire que si vous n'êtes pas couvert par un 401 (k) au travail et que votre revenu est inférieur à 58 000 $, célibataire ou à 92 000 $ si vous êtes marié.
