Lorsque j'ai terminé mes études et commencé mon premier emploi, je venais juste de rater la période d'inscription au plan de retraite de mon entreprise. Je n'ai cependant pas été déçu et n'y ai pas réfléchi à deux fois. J'avais entendu dire qu'il était important que je m'inscrive au 401K dès que possible, mais je n'ai pas compris pourquoi.
Je me souviens avoir pensé: est -ce que je ne peux pas me contenter d'économiser de l'argent et de le conserver dans un compte bancaire que je ne touche pas? Honnêtement, cette idée était préférable à une contribution mensuelle ou à un versement sur un compte que je ne pourrais toucher avant la retraite.
Mais vous savez ce qui me manquait? Plus d'argent.
Les comptes spécifiques à la retraite vous permettent d’obtenir davantage , que ce soit par le biais d’une contribution de l’employeur (401Ks équivalents, par exemple), d’une croissance à imposition différée ou de retraits libres d’impôt. Chacun vient avec un incitatif financier qui le rend beaucoup plus attrayant que mon plan initial d'épargne.
Mais tous ces comptes ne sont pas créés égaux. Les trois régimes d'épargne retraite dont vous entendez souvent parler sont 401K, IRA traditionnel et Roth IRA.
Lorsque vous investissez dans l'un de ces éléments, celui-ci est investi dans un portefeuille sous-jacent, généralement un fonds commun de placement, qui investit dans plusieurs actions et obligations et qui est géré par un gestionnaire de fonds professionnel. Il est généralement très facile d’investir dans ces fonds. Aucune sélection de titres n’est nécessaire, mais leur fonctionnement est différent.
401K
Ce sont généralement des régimes parrainés par l'employeur - à moins que vous ne travailliez à votre compte et que vous parrainiez le vôtre. Avec un 401K, vous mettez de côté une partie de votre paie - avant que les impôts ne sortent de votre chèque; souvent, votre employeur contribuera.
Disons que vous décidez que vous allez contribuer 1 000 $. Si votre employeur dispose d'une option de correspondance, ce que 42% des entreprises ont, cela signifie que, selon la correspondance proposée, elles verseront un pourcentage de 1 000 dollars - jusqu'à 1 000 dollars.
Bien que l'investissement de 401K soit à imposition différée, vous devrez payer des impôts dessus une fois que vous aurez retiré l'argent à la retraite.
En utilisant un taux de croissance de 5% sur 30 ans, ces 2 000 dollars équivaudront à 8 600 dollars à la retraite. Donc, au lieu de 1 000 $, vous avez 8 600 $. Gagnant.
Voici à quoi cela ressemblerait si vous aviez le même montant dans un compte d'épargne avec un intérêt de 1%:
Si votre employeur n'offre pas de régime de retraite, ou si votre contribution y est maximale (jusqu'à 18 000 dollars par an) et que vous souhaitez toujours investir dans un plan, vous pouvez vous fier à un IRA.
IRA traditionnel
Cela fonctionne comme un 401K en ce sens que vous pouvez investir de l’argent, à impôt différé. Investir avec report d'impôt signifie que votre investissement ne sera pas imposé tant que vous ne le retirez pas, comme dans le 401K.
Disons à nouveau que vous avez 1 000 $ à investir. Puisque vous n'avez pas de contribution de l'employeur, vous investissez ces 1 000 dollars directement dans un compte IRA traditionnel. Après 30 ans avec un rendement annuel de 5%, vous avez 4 321 $.
Lorsque vous décidez de retirer cet argent à la retraite, vous payez des impôts, mais vous avez connu 30 années de croissance avec report d'impôt. Vous utiliseriez ce compte si vous pensez que la tranche d'imposition dans laquelle vous vous trouvez pendant la retraite sera inférieure à la tranche d'imposition dans laquelle vous vous trouvez actuellement.
Si vous pensez que vous gagnerez moins à la retraite que vous ne le faites actuellement, vous serez probablement dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite. Toutefois, si les taux d'imposition augmentent entre maintenant et la retraite, vous ne pourrez payer ce taux d'imposition plus élevé sur vos distributions de votre IRA traditionnel.
Roth IRA
Cela fonctionne à l'inverse d'un IRA traditionnel. Aujourd'hui, vous payez des impôts, investissez l'argent et retirez-le en franchise d'impôt lorsque vous êtes dans votre âge d'or.
Alors prenons ces 1 000 $ et payons des impôts dessus - disons 20%. Il ne vous reste plus que 800 dollars à investir dans l'IRA. Après 30 ans, vous vous retrouvez avec 3 460 $. Lorsque vous souhaitez retirer cet argent à la retraite, vous ne payez pas d'impôts, car vous les avez payés avant l'investissement, et tout ce que vous avez sur ce compte vous appartient.
Un autre avantage de l'IRA Roth est que, contrairement à la 401K et à l'IRA traditionnel, vous pouvez déduire vos contributions sans impôt et sans pénalité. L'objectif est de mettre de côté ces fonds pour la retraite, mais si vous devez les retirer à la rigueur, vous ne serez pas pénalisé.
Il existe des nuances quant au type de régime que vous pouvez choisir, mais voici le résultat net: les comptes de retraite présentent des avantages qui vous permettent effectivement de gagner plus d'argent.
Pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, voici un excellent calculateur de retraite. Et si vous voulez vraiment améliorer votre santé financière, commencez à écouter un podcast tel que So Money de Farnoosh Torabi. À mon avis, plus vous vous renseignerez sur cet important sujet, plus vous serez enclin à améliorer votre jeu d'investissement.
