Avec tout ce que nous devons faire pour la retraite, ne serait-il pas formidable de pouvoir appeler un planificateur de retraite?
Malheureusement, les «planificateurs de retraite» n'existent pas. Il existe cependant des planificateurs financiers agréés qui peuvent vous aider à planifier votre retraite.
Et ils sont heureux de partager leur sagesse. En fait, nous avons choisi le cerveau de deux spécialistes des finances expérimentés pour découvrir certaines des erreurs les plus courantes commises par leurs clients - pour que vous n'ayez pas à le faire.
Lisez ceci et vous pourrez cocher la case «Préparez-vous à la retraite!» Dans votre liste de tâches.
1. Opérer sans but
Il peut être difficile d'estimer combien d'argent vous devez économiser, mais cela ne signifie pas que vous deviez rester aveugle. Après tout, c'est une vraie recette pour un désastre. Katie Brewer, CFP chez LearnVest Planning Services, explique que de nombreuses personnes épargnent en vue de leur retraite sans objectif particulier, ce qui peut les retarder et leur faire perdre leur temps au moment de quitter leur emploi.
Pour estimer le montant dont vous aurez besoin après avoir cessé de travailler, Brewer indique un chiffre appelé "taux de remplacement", à savoir le montant de votre revenu que vous devez "remplacer" pour chaque année de votre retraite. " une retraite financièrement sûre, ce qui signifie que votre budget est serré et que vous ne craignez pas les croisières et les restaurants cinq étoiles, nous vous recommandons de remplacer 70% de vos revenus antérieurs, bien que ce chiffre puisse varier en fonction de votre situation financière globale, ”Explique Brewer.
Si vous êtes du genre à réduire radicalement vos frais de subsistance et à vous contrôler une fois que vous aurez pris votre retraite, vous pourriez probablement vous contenter d'environ 60%, toujours selon votre situation personnelle, dit-elle. Et si vous voulez vivre comme vous-même, en plus de superbes voyages autour du monde, vous devriez estimer que vous économiserez suffisamment pour remplacer environ 80% à 100% de votre revenu précédent.
À partir de là, travaillez à rebours: combien devez-vous économiser maintenant pour vous y rendre? De nombreuses maisons de courtage proposant des régimes de retraite ont des calculatrices directement sur leur site Web, explique Brewer, ou vous pouvez utiliser des calculatrices gratuites sur des sites tels que FINRA et Bankrate, qui vous permettent de connaître des faits tels que la durée de votre retraite et d'indiquer le montant de vos économies. grandir dans ce temps. Bien que ces calculateurs puissent vous aider avec une estimation approximative, vous pouvez travailler avec un planificateur financier pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
2. tergiverser
OK, nous avons compris: il fait beau dehors. Vous avez des années à parcourir. Personne, à l'exception des planificateurs de retraite fictifs, ne veut vraiment penser à la retraite. Mais quand il s'agit d'économiser pour cela, il n'y a pas de plus grand avantage que de partir tôt.
Brewer travaille avec beaucoup de gens qui retardent comme avant toute autre tâche d'épargner pour l'avenir: «Je le ferai après avoir obtenu une promotion», «après avoir gagné davantage» ou «après avoir gagné plus d'argent». mes emprunts d’étudiants, lui disent-ils. «Mais lorsque vous continuez à en retarder la tâche, il est trop facile d'arriver à la retraite et de constater que vous n'avez pas assez épargné, a-t-elle averti.
Elle recommande d'ouvrir un compte le plus rapidement possible et de mettre en place une contribution automatique à partir de votre chèque de règlement, peu importe sa taille. «Même si vous ne pouvez cotiser que 1% pour le moment, cela ne vous mènera pas à la retraite, mais cela vous rapprochera davantage que ce que vous êtes aujourd'hui», explique Brewer. Pour vous assurer de continuer à augmenter vos contributions, elle suggère de définir un rappel de calendrier mensuel, semestriel ou annuel pour augmenter votre contribution d'un ou deux points de pourcentage supplémentaires. (Parfois, vous pouvez même automatiser cela grâce à votre plan de retraite.) «Vous ne voulez pas vous rendre compte cinq ans avant votre départ à la retraite que votre objectif est en retard», souligne-t-elle. "Stocker 10% maintenant sera beaucoup moins pénible que de ranger 50% plus tard."
3. À l'approche de la retraite avec des coûts de logement hors normes
Prendre sa retraite avec une hypothèque n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Prendre sa retraite avec une hypothèque ou même un prêt sur valeur nette, vous ne pouvez vous le permettre, mais c'est un désastre potentiel.
«Je vois des personnes surendettées sur la dette immobilière, ce qui est souvent un HELOC s'ajoutant à une hypothèque», déclare Judy McNary, CFP chez McNary Financial Planning, basée au Colorado, faisant référence à une ligne de crédit sur valeur nette qui permet aux propriétaires emprunter contre les capitaux propres de leur maison.
Elle souligne qu'un certain montant de dette est gérable, voire bon, mais que des dettes importantes telles que les HELOC ont tendance à compliquer la couverture de vos coûts de retraite, car les retraités ayant une telle dette doivent mettre de côté beaucoup plus d'argent que celui qui a payé leurs dettes. prêts importants pour payer leurs frais de logement.
McNary recommande donc de donner la priorité au remboursement de cette dette avant la retraite. «Si un client parvient à rembourser la valeur nette de la maison, cela le mettra généralement dans une situation de surendettement qu'il peut supporter pour vivre à la retraite», dit-elle.
4. Ne sachant pas si votre employeur est le même
Certains employeurs proposent ce que l'on appelle le «jumelage», dans lequel ils correspondent à un pourcentage du montant que vous cotisez à votre régime de retraite parrainé par l'employeur. Essentiellement, votre employeur vous paie pour faire un déménagement financier intelligent. S'ils offrent cet incitatif et que vous n'en profitez pas - peut-être parce que vous ne savez même pas que c'est une option - vous renoncez à de l'argent gratuit.
«Si votre plan est assorti et que vous n’êtes pas au courant, vous vous ferez un coup de pied dans cinq ans», prévient Brewer. «Et il est facile de savoir si c'est le cas. Il vous suffit de consulter le site Web de votre plan ou, si vous ne le trouvez pas vraiment, d'envoyer un courrier électronique à la personne qui gère les plans de votre entreprise. Ils pourront vous le dire pour que vous puissiez vous joindre à vous. »Lorsque vous commencez un nouvel emploi, vous devrez vous demander si vous avez immédiatement jumelé un employeur, et quand il sera disponible, pour pouvoir vous inscrire immédiatement.
5. Choisir la mauvaise stratégie fiscale
Dans le cas de l'épargne-retraite, vous devrez payer des impôts - et il est généralement plus intelligent de payer maintenant que plus tard. En effet, avec les contributions après impôt - autrement dit, en payant maintenant - vous payez des impôts sur les montants que vous contribuez aujourd'hui. Avec des contributions avant impôt, ou en payant plus tard, vous payez des impôts lorsque vous retirez cet argent des années plus tard, plus des impôts sur les intérêts qu'il génère.
«Les IRA Roth sont des véhicules après impôt», explique Brewer, «mais ils ont une limite de revenu, donc tout le monde n’est pas admissible. Roth 401 (k) s, cependant, n’ont pas de limite de revenu. »De nombreuses grandes entreprises proposent des Roth 401 (k) s en plus ou à la place des 401 (k) standard, il est donc dans votre intérêt de demander à votre fournisseur de régime ou représentant des ressources humaines si votre employeur en fait partie. «Pour vous assurer que vous aurez à la retraite des catégories d'argent imposables et non imposables, assurez-vous de disposer des contributions avant impôt (IRA traditionnel ou 401 (k)) et Roth, » recommande Brewer.
Si vous ne savez pas si le Roth 401 (k) vous convient, nous pourrons peut-être vous aider à prendre une décision.
6. Négliger de consolider vos comptes
Quick: Où sont vos comptes de retraite? Au cours d'une longue carrière (ou même d'une courte carrière chez plusieurs employeurs), il est fort probable que vous ayez mis en place plusieurs 401 (k) s et IRA. Mais au fur et à mesure que nous avançons, nous sommes trop nombreux à oublier de rassembler nos cotisations de retraite avec notre bureau.
Si vous laissez de l'argent de côté et oubliez-le, vous ne faites pas que ralentir les progrès que vous avez accomplis vers la retraite, vous risquez même de perdre de l' argent. «Il n’ya pas que des gens qui oublient où se trouve leur argent ou comment y avoir accès», explique Brewer, «mais d’autres choses peuvent se produire, comme si votre ancien employeur modifiait vos investissements et vous en avisait à l’avance. adresse qu'ils ont dans le dossier - pour que vous ne le découvriez jamais. "
La solution? Survolez vos comptes, ce qui est l'industrie pour parler de la consolidation de vos comptes de retraite multiples en un seul endroit. C'est une simple question de paperasse (appelée «distribution paperwork»), qui vous permet de «transférer» vos contributions précédentes dans un IRA privé ou un 401 (k) avec un nouvel employeur. Ce processus est un peu différent dans chaque entreprise. Vous devez donc appeler la société détenant le (s) compte (s) que vous souhaitez consolider et demander comment procéder.
Pour plus d'informations sur l'opportunité de reporter vos comptes précédents sur une IRA ou un 401 (k), consultez notre article: Quand devrais-je passer au-dessus de mon 401 (k)?.
7. Mettre vos enfants avant votre retraite
Tous les parents veulent ce qu'il y a de mieux pour leurs enfants - mais lorsque cela se fait au détriment de leur caisse de retraite, ils peuvent avoir besoin de trouver d'autres moyens d'aider. McNary voit des clients mettre leur propre épargne en attente pour aider leurs enfants à faire face à des dépenses importantes telles que les études ou le loyer, ce qui peut réduire leur épargne-retraite de plusieurs années.
En tant que parent de trois jeunes adultes, McNary comprend le conflit. «C’est un sujet délicat, mais la chose la plus importante que vous puissiez faire pour vos enfants est de vous assurer de votre autonomie. Vous n’avez donc pas à compter sur eux dans les années 80 pour obtenir un soutien financier», explique t-elle. Au lieu de céder à l'envie de faire un chèque pour vos enfants, McNary recommande aux jeunes adultes de prendre en main leur décision de trouver une maison ou une école dans les limites du budget. «Cela me fait de la peine de voir des parents, dont les intentions sont géniales, ne pas maximiser leurs possibilités de retraite, car ils veulent que leurs enfants réussissent», dit-elle. "Il doit y avoir un équilibre."
