Si vous vous êtes retrouvé récemment endetté dans vos dettes, vous espérez probablement fermer les yeux et faire disparaître tout cela. Et, oui, même si ce serait bien, une première étape consiste à prendre le temps de comprendre comment vous en êtes arrivé là. Et puis, plus important encore, élaborer un plan d'action pour sortir.
La plupart des gens peuvent se sortir de la dette en examinant de plus près leurs dépenses, en créant (et en respectant) un budget et en s'engageant à effectuer des paiements mensuels. Toutefois, si vous subissez un revers financier majeur, comme une mise à pied, un divorce ou des dépenses énormes, il peut être beaucoup plus difficile de payer vos cartes de crédit avec le revenu limité dont vous disposez.
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements ou craignez de ne pouvoir rembourser votre dette, il est temps d'examiner vos options. Voici trois manières courantes de se libérer de la dette, que prendre en compte pour chaque approche et comment savoir laquelle vous convient le mieux.
1. Appelez vos créanciers
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, la première chose à faire est d'appeler les sociétés émettrices de cartes de crédit pour savoir si elles disposent de programmes internes. Ne soyez pas gêné - ils ne vous jugeront pas pour vos problèmes financiers - ils veulent juste que vous remboursiez le prêt. Ils ont souvent des moyens de vous aider à réduire votre paiement, ce qu'ils peuvent vous expliquer par téléphone.
Lorsque cette approche vous convient: Dès que vous réalisez que vous avez plus de dettes que vous ne le pensez, vous pouvez gérer ou pensez que vous pourriez commencer à prendre du retard sur vos paiements.
Avantages: un simple appel téléphonique pourrait faire l'affaire. Vos créanciers pourraient être disposés à réduire votre taux d'intérêt pendant une courte période (généralement pas plus de six mois) ou à vous imposer un délai de remboursement plus long. C'est un peu comme la publicité de Geico: «15 minutes peuvent vous faire économiser 15% ou plus!
Inconvénients: Selon votre situation financière, vos créanciers pourraient ne pas être disposés à travailler avec vous. Même s'ils décident de réduire votre taux d'intérêt, il est possible qu'ils ferment votre compte. Ou, s'ils ne pensent pas que vous pouvez vous permettre un paiement mensuel moins élevé, ils pourraient vous renvoyer à une agence de conseil en crédit.
2. boule de neige de la dette
Cette méthode consiste à payer vos cartes de crédit en commençant par celle qui présente le solde le moins élevé, quels que soient les taux d’intérêt. Dave Ramsey, expert en finances personnelles, recommande cette approche, car il estime que sortir de la dette est une mentalité à 80% et une connaissance financière à seulement 20% - le remboursement de vos petites dettes crée un effet positif et motivant qui vous permet de rester libre de dettes. (D'autres soutiennent que la méthode de «cumul de dettes», qui consiste à payer d'abord la carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé, est plus efficace. Techniquement, cela vous fera économiser plus d'argent à long terme, mais la différence d'économies est souvent insignifiante. Consultez cette ventilation sur ce que vous économiserez en utilisant différentes approches.)
La méthode boule de neige de la dette ne fonctionne que si vous êtes en mesure de payer plus que votre paiement minimum chaque mois. Par exemple, supposons que vous ayez trois cartes de crédit avec des soldes de 1 000, 3 000 et 6 000 dollars. Respectivement, vos paiements minimums pour chaque carte sont de 40 $, 120 $ et 240 $, pour un total de 400 $. Si vous pouvez vous permettre d'augmenter votre paiement total à 450 USD par mois, vous paierez le paiement minimum pour les deux comptes les plus importants et appliquerez 90 USD au compte le plus petit jusqu'à son paiement. Ensuite, vous passez à la suivante.
Lorsque cette approche vous convient: Si vous êtes en mesure de payer plus que vos versements mensuels minimums, même s'il ne vous en faut que 20 $ de plus.
Avantages: Il s'agit d'une approche de bricolage qui ne nécessite pas l'assistance de sociétés de conseil en crédit. De plus, votre pointage de crédit n’a aucune incidence sur votre pointage de crédit. En fait, votre pointage de crédit s’améliorera progressivement au fil du temps, à chaque versement mensuel.
Inconvénients: cette approche prend souvent plus de temps que les autres options d’allégement de la dette. En outre, vous devez être en mesure de maintenir la cohérence de vos paiements mensuels. Une fois que vous avez fini de payer votre première carte de crédit, vous devez appliquer le même montant que celui que vous avez payé sur cette carte à votre prochain solde le plus bas.
3. Obtenez de l'aide professionnelle
Nous avons probablement tous déjà vu des annonces publicitaires informatives de fin de soirée annonçant «Réduisez votre dette de 60% - demain!». Cependant, bien que leur réputation ait été ternie par des entreprises peu scrupuleuses, le fait de travailler avec des professionnels pour la réduire peut s'avérer une option viable. si vous ne pensez pas pouvoir le faire vous-même.
Une option est un plan de gestion de la dette (DMP), un programme structuré pour vous sortir de la dette en cinq ans ou moins, administré par une entreprise de conseil en crédit. Ces organisations ont des concessions spéciales avec vos créanciers et peuvent vous obtenir des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous payez actuellement - de 0 à 15%. Vous effectuez un paiement mensuel à la société de conseil en crédit, qui verse ensuite vos paiements à vos créanciers en conséquence.
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer un DPM, le règlement de la dette, qui implique la négociation d'un paiement forfaitaire inférieur à ce que vous devez à une société tierce, est une option. Ainsi, par exemple, si je devais 5 000 dollars à ma compagnie de cartes de crédit, je pourrais négocier un règlement de 2 000 dollars. La plupart des sociétés de règlement de dette conservent vos paiements mensuels sur un compte séquestre et négocient avec vos créanciers une fois que vous avez suffisamment de fonds pour commencer à les payer.
Lorsque cette approche vous convient: si vous êtes très endetté, dans l’incapacité de faire vos paiements minimums mensuels actuels ou avec quelques mois de retard sur vos factures - sans fin envisageable.
Avantages: Ces types de programmes peuvent vous aider à réduire votre dette tout en évitant la faillite. Vous paierez un paiement mensuel fixe, qui sera inférieur au paiement direct de vos créanciers.
Inconvénients: pour commencer, plus de cartes de crédit: vos créanciers vont fermer vos comptes et vous ne pourrez pas les utiliser (ou en ouvrir de nouveaux) tant que vous n’aurez pas remboursé votre dette. Ces approches ont également un impact sur votre pointage de crédit - bien qu'il soit difficile de dire exactement combien de points votre pointage va diminuer, disons simplement que ce n'est pas joli. (Cependant, si vous en êtes à ce stade, vous êtes probablement déjà en retard sur vos dettes - votre pointage de crédit est donc déjà affecté.)
Si vous optez pour le règlement de dettes, la société ne versera pas immédiatement les paiements à vos créanciers. Vous pouvez donc vous attendre à ce que votre téléphone sonne comme un fil avec des appels de recouvrement. Et comme les créanciers ne négocient avec vous que si vous êtes déjà en retard dans vos paiements, il est possible qu'ils engagent une action en justice au lieu de vous confier à une agence de recouvrement tierce. (Vos sociétés émettrices de cartes de crédit ont parfaitement le droit de vous poursuivre en justice si vous ne remboursez pas vos dettes.) Enfin, si le règlement de votre dette est un succès, vous pourriez être tenu responsable de tout impôt dépassant 600 $.
Il n'y a pas d'approche unique pour le remboursement de vos dettes - la situation de chacun est différente. La chose la plus importante à retenir est d’être proactif et d’observer les signes avant-coureurs que vous pourriez être en difficulté. Il y a de l'aide, il vous suffit de savoir où chercher.
