Je n'ai jamais été fan de cartes de débit. Vous vous demandez peut-être pourquoi, alors que cela vous semble si utile: accès rapide à votre argent, pouvoir d'achat immédiat et nul besoin de transporter une liasse de billets. De plus, ils sont meilleurs que les cartes de crédit, non?
Pas si vite. Glisser cette carte bancaire présente de gros inconvénients. Et maintenant que Bank of America a annoncé qu'elle facturerait aux détenteurs de cartes de débit des frais mensuels de 5 $ (soit 60 $ par an simplement pour un accès rapide à votre propre argent!), Et que Chase et Wells Fargo devraient suivre, nous devrions tous réexaminer notre utilisation de le plastique dans nos portefeuilles.
Voici cinq raisons de se méfier des cartes de débit, ainsi que quelques conseils pour être intelligent quand vous les utilisez.
Vous (inconsciemment) dépensez plus
Suivez-vous vos achats? Sharon aussi, une de mes clientes. Elle suit les règles du succès financier: enregistrer ses dépenses, ne pas avoir de solde de carte de crédit, être propriétaire de sa maison, mais lors de son récent contrôle financier, elle était frustrée de n'avoir pas épargné autant que nous l'avions prévu. Le coupable? Sa carte de débit. Alors qu'elle pensait être "bonne" en n'utilisant pas sa carte de crédit, tous ses petits achats par carte de débit s'accumulaient. Des études montrent qu'il s'agit d'un écueil courant: si nous avons de l'argent en poche, nous avons tendance à réfléchir à deux fois avant de le céder. Mais lorsque nous payons avec du plastique, nous sommes beaucoup plus négligents vis-à-vis de nos dépenses.
Les frais de découvert s'additionnent
Si vous ne suivez pas fidèlement vos dépenses, les cartes de débit vous permettent de dépenser plus d’argent que ce que vous avez réellement sur votre compte - c’est un oubli coûteux. En plus des frais élevés (35 $ par transaction, en moyenne), vous pouvez être facturé un taux d’intérêt annuel de 20% sur ce solde excédentaire. Cet achat unique de 50 $ qui vous dépasse la limite peut presque doubler pour atteindre 96 $ en un an entre les frais et les intérêts.
Et bien que nous essayions de le faire, beaucoup d’entre nous sont coupables: les institutions financières vont imposer aux consommateurs des pénalités de découvert de 38, 5 milliards de dollars en 2011, selon une étude du Pew Health Group. C'est énorme!
Votre crédit peut prendre un coup
Non seulement une carte de débit ne vous aidera-t-elle pas à établir votre crédit, elle peut également réduire votre pointage de crédit. Si vous avez un découvert et portez un solde négatif à votre banque, il apparaîtra comme une autre dette dans votre dossier de crédit.
Ne pensez pas que c'est un gros problème? Même si vous n'êtes pas sur le marché pour acheter une maison, si vous cherchez un nouvel emploi ou essayez de louer un appartement, sachez que les employeurs potentiels et les propriétaires éventuels examinent souvent votre dossier de crédit pour déterminer dans quelle mesure ils sont financièrement valables (lire : responsable) vous êtes.
Ils compliquent les achats et les retours
Bien sûr, techniquement, vous pouvez acheter n'importe quoi avec une carte de débit, mais cela ne signifie pas que vous devriez le faire - et vous ne devriez surtout pas faire de gros achats. Lorsque vous utilisez votre carte de débit, vous avez moins de protection juridique si vous devez contester l'achat avec le commerçant qu'avec une carte de crédit. Et si vous essayez de récupérer votre argent, cela peut prendre plus de temps pour le retourner sur votre compte.
Et ne pensez même pas à utiliser débit pour réserver une location de voiture ou une chambre d'hôtel. Ces fournisseurs de services peuvent exiger un dépôt important et, que ce montant soit réellement crédité sur votre compte ou simplement affiché prématurément, votre banque le verra comme des fonds réservés (et bien sûr, vous facturera si vous dépensez trop). Vous ne voulez pas que votre argent soit bloqué pendant vos vacances!
Quand tu perds tu perds
Nous sommes nombreux à être allés là-bas - nous avons laissé notre portefeuille dans un taxi, ou pire encore, si celui-ci avait été volé dans notre sac. Si vous perdez une carte de crédit, vous pouvez immédiatement appeler la société pour l'annuler et contester les frais illégitimes. Toutefois, si votre carte de débit est manquante, même si vous contactez votre banque immédiatement pour l'annuler, celle-ci peut légalement attendre jusqu'à deux semaines pour renvoyer des fonds sur votre compte. Oui, cela pourrait signifier que vous êtes coincé à payer une facture importante ou votre loyer en retard. Pire, si vous attendez trop longtemps avant de signaler la carte de débit perdue, la banque pourrait ne pas être en mesure de vous aider à récupérer les dépenses illicites.
Règles intelligentes pour l'utilisation du débit
Malgré leurs pièges, les cartes de débit font partie intégrante des opérations bancaires, des achats et de la budgétisation pour beaucoup, et elles peuvent être difficiles à abandonner. Si vous souhaitez conserver votre carte, sachez seulement comment vous l'utilisez et assurez-vous que votre argent et votre crédit sont protégés. Voici quelques lignes directrices pour les dépenses par débit intelligent:
Mais ma recommandation? Utilisez de l'argent chaque fois que possible et lorsque vous allez utiliser du plastique, échangez votre carte de débit contre une carte de crédit vous donnant des points, une remise en argent ou d'autres récompenses pour vos dépenses. Vous voulez que votre façon de payer travaille pour vous et non pas vous retenir.
