Imaginez ceci: vous souffrez de maux de dos chroniques depuis des années et vous avez finalement décidé de vous faire opérer pour le faire soigner.
Votre médecin est honnête: le rétablissement sera assez brutal. Il faudra beaucoup de temps (nous parlons de plusieurs mois) pour que vous vous sentiez de nouveau très loin de la normale. Rester assis à votre bureau cinq jours par semaine sera presque impossible pendant que vous rebondissez.
Votre esprit examine déjà tous les chiffres pour savoir combien d’argent vous allez perdre. Comment êtes-vous censé couvrir vos dépenses lorsque vous êtes physiquement incapable de travailler pendant cette période?
C'est l'une des nombreuses situations où il est utile de comprendre si vous avez ou non une prestation d'invalidité de courte durée, ainsi que son fonctionnement.
- Qu'est-ce que l'invalidité de courte durée?
- Qui fournit une assurance invalidité de courte durée?
- Qu'est-ce qui compte comme un «handicap»?
- La santé mentale est-elle couverte par une invalidité de courte durée?
- Combien de temps obtenez-vous avec une invalidité de courte durée?
- Et si vous n'êtes toujours pas prêt à retourner au travail?
- Combien gagnerez-vous quand vous prenez une invalidité de courte durée?
- À quelle fréquence recevrez-vous des paiements?
- Comment pouvez-vous déposer pour l'invalidité à court terme?
- Combien de paperasse est impliqué?
- Quelles preuves devez-vous fournir pour collecter une invalidité de courte durée?
- Le congé de maternité compte-t-il comme invalidité de courte durée?
- Votre emploi est-il protégé pendant que vous prenez une invalidité de courte durée?
- À quoi ressemble le retour au travail après une invalidité de courte durée?
- Quelles sont vos options si votre demande d'invalidité de courte durée était refusée?
- Sérieusement, avez-vous vraiment besoin de comprendre vos prestations d'invalidité de courte durée?
1. Qu'est-ce que l'invalidité de courte durée?
L’invalidité à court terme est un type de prestation d’assurance qui fournit une indemnité ou un revenu de remplacement pour les blessures ou maladies non liées au travail qui vous empêche de travailler pendant une période limitée.
«Non lié au travail» est une phrase importante à noter ici. Les blessures qui surviennent pendant que vous êtes à l’horloge seront généralement couvertes par l’indemnisation des accidents du travail plutôt que par une invalidité de courte durée.
2. Qui fournit l'assurance invalidité de courte durée?
Votre employeur pourrait vous proposer un régime d’invalidité de courte durée. Cependant, la grande majorité du temps, les entreprises ne sont pas obligées de le faire. En fait, il n'y a que cinq États (Californie, Hawaii, New Jersey, New York et Rhode Island) où il est obligatoire que les employeurs offrent un régime d'invalidité de courte durée à leurs employés.
De nombreux employeurs choisissent quand même d’offrir cette prestation d’invalidité, car ils bénéficient d’une déduction fiscale fédérale.
Si votre entreprise propose une invalidité de courte durée, celle-ci peut être structurée de deux manières:
Autofinancé ou auto-administré: votre employeur fournit et finance lui-même cet avantage.
Assurance: Votre employeur collabore avec une compagnie d’assurance pour fournir cet avantage.
Que se passe-t-il si votre employeur n'offre pas d'invalidité de courte durée, mais que vous le voulez quand même? Vous pouvez souscrire une assurance invalidité en privé, mais à un prix assez élevé. Le coût peut varier en fonction de votre âge et de votre niveau de prestations, mais certaines estimations indiquent que vous devriez vous attendre à payer entre un et trois pour cent de votre revenu brut annuel. Ainsi, si vous gagnez un salaire de 50 000 $, l’achat de votre propre police d’invalidité de courte durée pourrait coûter entre 500 et 1 500 $ chaque année.
«Il peut être acheté en contactant un agent d’assurance de votre état qui est autorisé à vendre de l’assurance invalidité», explique Joseph McDonald, associé chez McDonald and McDonald, un cabinet d’avocats spécialisé dans les assurances invalidité basé dans l’Ohio. «Le principal obstacle à la souscription d’une couverture privée est le coût. Magasinez pour obtenir la meilleure offre. "
3. Qu'est-ce qui compte comme un «handicap»?
Il n'y a pas une définition standard pour un handicap qui s'applique à tous les niveaux ici.
«Tout est spécifique à un plan ou à une politique», déclare Michael Bartolic, avocat à Chicago, dont le cabinet se concentre sur les avantages sociaux et la rémunération différée. «En règle générale, toute blessure ou maladie rend toute personne incapable de faire son travail.»
Cela pourrait inclure des choses telles que l'accouchement, une opération majeure avec une longue période de convalescence, une maladie nécessitant un traitement fréquent ou une blessure résultant d'un accident quelconque. Bartolic explique que la meilleure chose à faire est de vérifier les documents de votre plan, car la définition du handicap devrait être clairement énoncée.
4. La santé mentale est-elle couverte par une invalidité de courte durée?
Et si ce n'est pas quelque chose de physique qui vous éloigne des exigences de votre travail? Que se passe-t-il si vous souffrez de dépression ou de tout autre problème de santé mentale qui vous empêche de vous acquitter de vos responsabilités professionnelles?
La santé mentale peut être couverte par de nombreux régimes d'invalidité à court terme (encore une fois, il est important de vérifier vos propres documents). Cependant, vous devrez avoir la preuve qu'il s'agit d'un problème avec lequel vous vous débattez depuis un certain temps.
«Vous devriez parler à un psychiatre avant votre congé», déclare McDonald. "Il devrait y avoir une base vraiment solide de ce que sont les problèmes."
5. Combien de temps avez-vous avec une invalidité de courte durée?
Bien que je puisse avoir l’air d’un disque cassé, une préoccupation du type «Combien de temps dure l’invalidité de courte durée?» Est un autre aspect qui peut varier en fonction de votre propre régime.
«Par définition, c'est à court terme, mais sa durée peut varier. J'ai vu être aussi court que 30 jours et aussi long que un an », dit Bartolic, en indiquant les périodes d'indemnisation maximales couvertes qu'il a vues dans son propre cabinet. "Cela dépend de la structure globale des prestations d'invalidité par le biais de l'employeur."
Votre temps libre dépend également de votre problème de santé spécifique. «Le domaine médical a des directives quant à la durée du rétablissement, explique Bartolic. Cela fournit une feuille de route à votre employeur ou à votre fournisseur de régime pour vous donner une période de temps raisonnable sans travail.
Que se passe-t-il si les choses sont vraiment sérieuses et que vous ne prévoyez pas quelques semaines, voire plusieurs mois de travail, mais beaucoup plus longtemps? Cela serait couvert par une prestation d'invalidité de longue durée, si votre employeur propose une telle chose.
Comme leur nom l'indique, l'invalidité à court terme est utilisée pour couvrir les blessures ou les maladies qui persistent moins longtemps (généralement moins de six mois ou un an, selon votre plan). En revanche, l’invalidité de longue durée entre en jeu pour tout problème qui vous mettra au chômage plus longtemps que cela.
6. Et si vous n'êtes toujours pas prêt à retourner au travail?
Si vous êtes en invalidité de courte durée, vos prestations prendront fin à la fin de votre période prédéterminée ou à votre retour au travail, selon la première éventualité. Mais que se passe-t-il si vous avez déjà maximisé vos prestations d'invalidité à court terme et que vous ne pouvez toujours pas retourner au bureau?
Revenons à notre exemple de manquer du travail pour une chirurgie du dos majeure. Votre médecin a déterminé qu'il vous faudrait six mois pour vous rétablir complètement et votre régime d'invalidité de courte durée vous a approuvé pour cette période.
Cependant, vous avez eu des complications assez importantes avec votre chirurgie et votre rétablissement. Alors que la fin de ces six mois approche, il est évident que vous n'êtes pas physiquement capable de rester assis à un bureau huit heures par jour - c'est un problème qui vous frappera beaucoup plus longtemps, peut-être même de manière permanente. Maintenant quoi? Êtes-vous juste hors de chance?
Si vous avez des prestations d'invalidité de longue durée, vous devriez être assez simple pour passer à ces prestations si vous répondez à la nouvelle définition d'invalidité de votre régime à long terme. La définition d'invalidité dans un régime à long terme est généralement légèrement différente de la définition d'invalidité à court terme.
«Certains assureurs ont besoin de nouveaux documents du demandeur et de nouveaux dossiers médicaux avant qu’ils ne commencent à verser une prestation d’invalidité de longue durée», a déclaré M. McDonald.
S'il est évident que votre invalidité vous rendra incapable d'exercer tout ou partie des tâches de tout type de profession (y compris les travaux non qualifiés et sédentaires), «l'assureur qui verse votre prestation d'invalidité de longue durée vous recommandera généralement de présenter une demande. Le handicap de la sécurité sociale, qui peut être un processus très long », ajoute McDonald.
7. Combien gagnerez-vous lorsque vous prenez une invalidité de courte durée?
Lorsque vous profitez de votre prestation d'invalidité de courte durée, votre congé est payé - mais cela ne signifie pas nécessairement que vous recevrez votre salaire intégral.
Le montant que vous gagnerez dépend de votre plan. Certains régimes offrent un remplacement complet du salaire, mais la plupart ne le font pas. Au lieu de cela, ils offrent un pourcentage de rémunération (généralement entre 50% et 60% de vos gains hebdomadaires) avec un plafond en dollars.
«Il existe également des programmes qui vous attribuent différents montants en fonction de votre longévité au sein de l'entreprise», déclare M. McDonald. «Si vous êtes là depuis 10 ans et avez une période d’invalidité de 26 semaines, vous pourriez obtenir trois mois à 100%, puis trois mois à 50%.»
Si vous vivez dans l’un des cinq États où des prestations d’invalidité de courte durée sont obligatoires, le montant de votre indemnisation sera également réglementé.
8. À quelle fréquence recevrez-vous des paiements?
C'est un autre domaine qui peut varier. Heureusement, vos documents de plan doivent contenir une réponse claire à vos questions de paiement.
Sachez que si votre employeur collabore avec un assureur pour proposer des prestations d'invalidité de courte durée, les paiements seront généralement gérés par la compagnie d'assurance. Cela signifie qu'ils peuvent arriver avec un horaire différent de celui de la paie que vous aviez l'habitude d'utiliser (vous ne devriez donc pas vous attendre à un dépôt sur votre jour de paie standard).
Meaghan Tiernan, rédactrice principale pour une agence de marketing à San Francisco, a invoqué son invalidité de courte durée pour un congé de maternité. Elle a reçu une carte de débit à laquelle ses paiements pour invalidité à court terme ont été ajoutés.
«Je pense que c'était un montant forfaitaire toutes les deux semaines de façon régulière», explique-t-elle. «Ils incluent même les week-ends, c'est donc tous les 14 jours que je suis payé. Ensuite, vous devrez transférer les fonds de cette carte de débit sur votre compte bancaire si tel était votre préférence. "
9. Comment pouvez-vous déclarer votre invalidité de courte durée?
Si vous pensez que vous aurez besoin de tirer profit de votre prestation d'invalidité de courte durée, votre première étape consiste à vérifier que votre maladie ou votre blessure est bien documentée, car vous devrez fournir des preuves médicales ou un soutien.
«Consultez votre médecin et découvrez en premier lieu ce que vous affrontez. Assurez-vous de parler honnêtement de vos symptômes et de ce que vous vivez. Ce dossier médical sera examiné par une compagnie d’assurance. Vous devez donc commencer par dire: «Hé, j’ai ce problème», conseille M. McDonald.
Ensuite, contactez votre service des ressources humaines pour commencer le processus de dépôt d'une réclamation (qui implique généralement un formulaire assez standard). Vous n'avez pas de département RH? Connectez-vous avec votre responsable ou consultez les documents de votre plan pour comprendre exactement ce que vous devez faire pour soumettre votre demande.
Sachez que les régimes d’invalidité de courte durée exigent un nombre de jours au chômage avant de pouvoir prétendre à une invalidité - il s’agit d’un délai de carence. "La raison est qu'ils ne veulent pas invoquer l'invalidité à court terme pour quelque chose qui pourrait être couvert par des congés de maladie", explique Bartolic.
10. Combien de paperasse est impliqué?
La paperasse exacte que vous devrez remplir dépend à nouveau de votre plan spécifique. Mais le processus commence généralement par un formulaire de demande de règlement relativement simple nécessitant des informations de votre part (concernant notamment votre état de santé et vos coordonnées), votre employeur (relatives à vos fonctions et votre salaire), ainsi que la confirmation de votre médecin. condition vous empêche de travailler.
Heureusement, si vous êtes confus à propos de l'un des documents ou des applications, vous pouvez demander de l'aide, que ce soit auprès du service des ressources humaines de votre entreprise ou même auprès du personnel de votre médecin.
«J’ai trouvé en fait l’équipe du cabinet de mon médecin extrêmement utile», explique Tiernan, qui admet que sa propre procédure de congé était légèrement plus compliquée, car elle a tiré parti à la fois de l’invalidité à court terme et de la FMLA pour la naissance de son enfant. Pour en savoir plus sur les différences entre la FMLA et l’invalidité de courte durée, lisez ceci).
«Toute leur équipe est entièrement dédiée à la préparation de formulaires et à la navigation dans ce processus. J'ai donc passé beaucoup de temps au téléphone avec eux. Ils m'ont aidé à trouver les meilleurs formulaires à remplir, les dates et les suivis dont j'avais besoin. Ils ont même parlé à mon équipe des ressources humaines directement ici, au bureau.
11. Quelles preuves devez-vous fournir pour collecter une invalidité de courte durée?
Votre médecin devra signer votre formulaire de demande de règlement avant même de soumettre votre demande, afin de garantir que votre blessure ou maladie vous empêche de travailler.
Une fois votre demande d'indemnisation soumise, votre employeur ou la compagnie d'assurance qui administre votre régime d'invalidité de courte durée vous demandera de soumettre vos dossiers médicaux afin qu'ils puissent les examiner et vérifier qu'ils correspondent à votre demande d'invalidité. Contactez le bureau de votre fournisseur de soins de santé pour trouver le meilleur moyen d'envoyer ces enregistrements.
Il peut sembler un peu envahissant de remettre ces types de documents privés, mais sachez que cela fait partie du processus de calcul des avantages.
12. Le congé de maternité est-il considéré comme une invalidité de courte durée?
Vous avez probablement entendu parler de circonstances (comme celle de Tiernan, par exemple) dans lesquelles des personnes utilisent leur invalidité de courte durée pour un congé de maternité ou de maternité. Cela est assez courant, mais votre capacité à le faire vous-même dépend également de votre plan.
«Nous voyons en réalité beaucoup de politiques d'invalidité à court terme qui traitent spécifiquement du congé de maternité», explique Bartolic. Ces plans expliqueront également combien de temps de congé est offert pour le congé de maternité, ce qui peut varier en fonction de facteurs tels que le fait que la mère ait eu un accouchement vaginal ou une césarienne.
Certains employeurs excluent les congés de maternité de leur régime d’invalidité de courte durée et disposent d’un programme entièrement distinct pour les congés payés d’accouchement.
13. Votre emploi est-il protégé pendant que vous prenez une invalidité de courte durée?
Contrairement aux congés que vous pourriez prendre en vertu de la loi sur le congé familial et médical (FMLA), l'invalidité de courte durée n'offre aucune protection directe à l'emploi. Beaucoup de gens sont surpris d'apprendre que vous pouvez être licencié légalement de votre travail pendant votre congé, et vous n'avez également pas droit au même poste à votre retour.
Cependant, la loi américaine sur les personnes handicapées (ADA) protège les personnes qui répondent à la définition du handicap de l'ADA et rend beaucoup plus difficile pour les entreprises qui sont couvertes par l'ADA (celles qui emploient 15 travailleurs ou plus) de licencier un employé en raison de leur handicap .
Avant de licencier un employé, l’entreprise doit d’abord déterminer si elle peut ou non apporter des adaptations (sans causer de préjudice injustifié à l’entreprise) qui permettraient à l’employé de faire son travail correctement.
L'entreprise doit travailler avec l'employé pour essayer plusieurs variantes d'accommodement afin de trouver quelque chose qui fonctionne. S'il n'existe aucun moyen raisonnable de permettre à cette personne de s'acquitter des responsabilités essentielles de son poste, l'employeur ne pourra alors qu'étudier le licenciement de l'employé.
14. À quoi ressemble le retour au travail après une invalidité de courte durée?
Comme le montre la réponse ci-dessus, en fonction de votre handicap, différents éléments logistiques doivent évidemment être triés à votre retour.
Mais ce n'est pas le seul facteur en jeu ici: il y a aussi un élément émotionnel et relationnel lorsque vous revenez au bureau après une période de congé prolongée.
«La plupart de cela était simplement une fatigue émotionnelle et mentale après avoir passé quatre mois, pas vraiment à l'ordinateur, ni à utiliser mon cerveau de cette façon», dit Tiernan.
«On s'attendait à ce que je puisse immédiatement revenir en arrière», ajoute-t-elle. «En y repensant, j’apprécie cela maintenant, car je ne pense pas que j’aurais pu faire la transition aussi bien que si j’avais été lent.»
En outre, les entreprises ne stagnent pas et il est probable que des changements plus importants se produiront pendant votre congé, notamment le départ d'employés et l'ajout de nouveaux membres. «Il y a eu des changements qui se sont produits pendant mon absence, alors je devais me réadapter aux changements survenus», ajoute Tiernan.
15. Quelles sont vos options si votre demande d'invalidité de courte durée était refusée?
«La première chose à faire est de lire attentivement la correspondance qui dit qu'elle n'est pas approuvée», conseille Bartolic. "Cela en dit beaucoup à la personne et lui dira quoi faire si elle n'est pas d'accord avec la décision."
Aux États-Unis, la plupart des régimes d’invalidité sont couverts par la loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), ce qui signifie que les réclamations sont examinées dans l’optique de cette loi fédérale.
«Si votre plan est couvert par l'ERISA, la loi exige que la personne refusée soit dotée d'un droit d'appel de cette décision. C'est une caractéristique obligatoire », explique McDonald. «Cette période d'appel est de 180 jours. Pendant ce temps, vous avez peut-être la meilleure occasion de prouver à l'assureur ou à l'administrateur du régime pourquoi ils ont tort et pourquoi vous avez droit à ces avantages. »
Si vous passez par le processus d'appel et que vous ne parvenez toujours pas à le convaincre de votre handicap, vous devrez malheureusement engager une action en justice.
16. Sérieusement, avez-vous vraiment besoin de comprendre vos prestations d'invalidité de courte durée?
Voici la réponse courte: oui. Bien que ce ne soit pas vraiment un sujet amusant, il est important que vous vous familiarisiez avec les détails de votre plan afin de ne pas avoir à vous mettre à jour dès que vous en avez réellement besoin .
Cependant, parcourir nos propres documents de plan est une étape que la plupart d'entre nous ignorons. Ce livret d’information est immédiatement relégué dans notre tiroir de bureau ou notre classeur.
«Vous souvenez-vous du premier jour où vous avez commencé votre travail? C'est une sorte de tempête, vous ne pouvez pas vous concentrer correctement ou souvent », déclare McDonald. «Nous ne passons donc pas beaucoup de temps à clarifier les avantages au début. Nous ne le comprenons que lorsque nous en avons profondément besoin. ”
Mais surtout si vous avez un problème ou une condition existante, vous allez vouloir connaître les tenants et les aboutissants des avantages qui vous sont offerts.
«Quiconque entre dans un nouvel emploi et souffre d'un problème de santé grave qui pourrait, à un moment donné, l'empêcher de travailler, je pense que c'est une bonne idée de pouvoir consulter l'invalidité à court et à long terme. planifiez des documents pour voir comment ils définissent le handicap et comment ils gèrent des affections préexistantes », ajoute Bartolic.
Idéalement, vous ne devrez jamais tirer parti de vos prestations d'invalidité à court terme. Mais si l'inattendu se produisait, vous serez heureux d'avoir pris le temps de comprendre ce qui vous est proposé. Cet explicatif est un bon point de départ, mais vous devez également lire les détails de votre plan spécifique.
«L’invalidité de courte durée est un grand réconfort quand je pense que la plupart des gens se définissent par leur travail», conclut M. McDonald. «Nous sommes câblés de cette façon et nous gagnons un certain sentiment d'identité grâce à notre travail», ajoute-t-il. «La plupart des gens ne veulent vraiment pas partir. Non seulement votre revenu est perturbé de manière fantastique, mais votre identité et votre capacité de contribuer à votre famille, à votre organisation et à vos pairs sont également perturbées. "
Votre rente d'invalidité de courte durée peut atténuer au moins certaines de ces préoccupations. Donc, même si vous ne pouvez pas lire les documents de votre plan comme si vous pensiez passer du bon temps, c’est l’une des étapes les plus intelligentes que vous puissiez prendre.
