«Vraiment, j’aurais moins économisé pour la retraite», dit jamais personne.
Aussi jamais dit: "C'était rapide et facile, construire mon pécule de retraite!"
Et pour une bonne raison.
Amasser suffisamment de richesses pour traverser confortablement vos couchers de soleil n’est pas une mince affaire.
Voici donc pourquoi il est nécessaire d’économiser et de planifier avec soin: pour maintenir votre style de vie entre 55 et 70 ans, vous devrez probablement être en mesure de remplacer 70% à 90% de votre revenu avant la retraite par des Sécurité sociale.
C'est beaucoup d'argent, mais il est beaucoup plus facile de constituer le coussin de retraite dont vous avez besoin si vous commencez jeune. Voici un aperçu de la raison pour laquelle vous pouvez commencer à aller de l’avant aujourd'hui.
Le temps est votre parti - Si vous commencez tôt
Au fil du temps, l’argent investi a quelque chose d’amusant: la composition.
En termes simples, la composition correspond à ce qui se produit lorsque vous gagnez de l'argent sur des revenus de placement réinvestis. C'est un phénomène subtil mais puissant et la principale raison pour laquelle vous devriez commencer à économiser dès que vous le pouvez.
Ours avec nous pour une démo rapide. Si vous investissez 10 000 USD dans un certificat de dépôt d'un an (CD, comme on l'appelle plus communément) générant un intérêt annuel de 2%, vous remporterez 10 200 USD à la fin de l'année. Si vous réinvestissez ces 10 200 $ dans le même CD, vous disposerez de 10 404 $ l’année suivante. Répétez et repartez avec 10 612 $. Voyez comment le montant que vous gagnez chaque cycle de ballons, de 200 $ à 204 $ à 212 $ et vous n’avez même pas ajouté d’argent supplémentaire? C'est composé, et l'effet s'accélère avec le temps. Ainsi, plus vous lui permettez de faire fonctionner sa magie longtemps, plus il est probable que votre retraité planifie des croisières en Méditerranée.
En fait, économiser dans la vingtaine peut être la solution la plus percutante que vous puissiez faire pour que votre interlocuteur sonne plus à Bali que Baltimore. Selon CNN Money, si vous réservez 3 000 dollars par an pendant 10 ans, de 25 à 35 ans, sans jamais économiser un sou, et générant un rendement annuel de 7%, vous obtiendrez 338 000 dollars à 65 ans. Commencez à économiser à 35 ans. dépensant 3 000 $ chaque année pour atteindre 65 ans, et vous auriez moins: 303 000 $.
Maintenant, imaginez ce qui se passe si vous commencez tôt et ajoutez au pot chaque année jusqu'à la retraite. Une façon de le faire consiste à effectuer des transferts réguliers vers un compte de retraite à avantage fiscal - un compte de retraite individuel 401 (k), ou, si vous travaillez pour une école ou à but non lucratif, le point 403 (b).
Les impôts peuvent être de votre côté
Ah, le code des impôts.
Un point positif d'un gâchis déroutant: des comptes comme ceux mentionnés ci-dessus vous permettent d'investir de manière à réduire les impôts… horrible. Par exemple, les 401 (k) s, proposés par la plupart des grandes entreprises, vous permettent d’investir des dollars avant impôts et de différer le paiement de vos impôts jusqu’à ce que vous les retiriez à la retraite. Résultat: vous pouvez investir davantage à l’avance, ce qui signifie que vous gagnerez plus d’argent à long terme. Le seul inconvénient est que vous devez garder votre argent au moins jusqu'à l'âge de 59 ans ou subir une pénalité de 10% sur les retraits. (Vous voudrez parler à un professionnel de l'impôt pour les détails.)
Des employeurs plus généreux égaleront vos cotisations 401 (k) jusqu’à un certain montant, soit 3%. Pour faire sortir le plus d'argent possible de votre travail, il est préférable d'économiser au moins le pourcentage de votre revenu qui correspond à ce qui est équivalent. Si vous ne le faites pas, vous gaspillez de l'argent gratuit.
Le plan de chaque employeur est différent. Prenez la peine de prendre le temps de comprendre les options qui s'offrent à vous et de parcourir la description des régimes de retraite par l'IRS pour mieux comprendre la terminologie courante en matière de retraite, afin de vous familiariser avec les bases.
"OK, mais je n'ai aucune idée de quoi investir …"
Investir est compliqué et un peu intimidant. Cela dit, si votre employeur propose un plan de retraite, en établir un est probablement assez simple. Dans les deux cas, n’ayez pas peur de demander des comptes à votre employeur. "En tant que responsables des régimes de retraite de leurs employés", déclare Larry Fink, PDG de BlackRock, "les entreprises doivent assumer la responsabilité de renforcer la littératie financière de leurs effectifs."
Si vous êtes toujours bloqué, envisagez de parler à quelqu'un individuellement. Prenez rendez-vous avec un conseiller financier de confiance de votre région et apportez une liste de questions. En outre, soyez prêt à discuter de vos objectifs financiers futurs en plus de la retraite (comme démarrer une entreprise ou économiser pour la maison de vos rêves), afin qu'ils puissent vous proposer des stratégies pour vous aider à les atteindre tous.
Capturez le
Voici une autre façon de penser à la retraite: quel genre de vie voulez-vous? Voulez-vous renoncer à tout voyage et prendre tous vos repas à la maison à partir de 70 ans en gardant un œil inquiet sur vos économies, ou voulez-vous flâner sur une plage tropicale avec du homard sur le cerveau? Si vous réfléchissez au type de vie que vous souhaitez et que vous travaillez en arrière pour voir combien cela vous coûtera en économies aujourd'hui, vous serez peut-être plus motivé pour commencer tôt.
Vous remercierez votre jeune enfant lorsque vous attacherez votre bavette de homard lors de cette croisière en Méditerranée.
