Vous avez entendu parler de Roth IRA et de 401 (k) s.
Les deux sont géniaux à leur manière, mais si vous disposez de ce nouveau compte de retraite appelé Roth 401 (k) à votre disposition, vous devriez également vous renseigner.
Selon le Wall Street Journal, à compter de 2011, 21% des entreprises offraient une option Roth sur leur 401 (k), selon Fidelity, qui gère des régimes couvrant 11 millions de personnes. Et ce nombre augmente. Dans les grandes entreprises de 250 000 travailleurs ou plus, le chiffre est de 50%.
Nous allons décomposer les tenants et les aboutissants d'un compte de retraite Roth 401 (k) afin que vous puissiez avoir la certitude que vous prenez la bonne décision pour vos finances. Même si vous n'en avez pas actuellement dans votre entreprise, continuez à lire, car un Roth 401 (k) peut profiter à de nombreuses personnes et vous pouvez toujours demander à votre service des ressources humaines de l'ajouter aux options de retraite de l'entreprise.
Comment les régimes de retraite diffèrent
Avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur votre contribution maintenant, mais tout l'argent que vous gagnez dessus ne sera pas taxé lorsque vous le retirez, tant que vous retirez votre argent après 59 ans et demi. L'inconvénient est que vous ne pouvez investir que 5 000 dollars par an et que vous devez gagner moins de 110 000 dollars pour pouvoir verser la totalité des 5 000 dollars. Si vous gagnez plus de 125 000 USD, vous ne pouvez pas utiliser un Roth IRA (mais vous pouvez utiliser un IRA traditionnel non déductible).
D'un autre côté, avec un 401 (k) traditionnel, vous ne payez pas d'impôts maintenant, mais tous vos gains sont imposés lorsque vous retirez l'argent, comme avec l'IRA traditionnel. L'avantage, c'est que vous pouvez contribuer jusqu'à 17 000 $ par an.
Mais maintenant, le Roth 401 (k) offre le meilleur des deux mondes:
En d’autres termes, vous pouvez faire des ravages sur votre retraite avec un Roth 401 (k).
Mais bon, si vous n'êtes pas à l'aise de verser seulement 17 000 dollars par an (après tout, vous avez de grands projets de retraite à Monaco avec accès à un voilier de 40 pieds), vous pouvez contribuer encore plus. Si vous tombez sous les limites de revenu mentionnées ci-dessus, vous pouvez également ouvrir votre propre Roth IRA, ce qui signifie que vous pouvez mettre jusqu'à 22 000 USD dans vos comptes de retraite chaque année et ne pas payer d'impôt sur le montant de la croissance de votre retraite. (Si votre revenu est trop élevé pour contribuer à un Roth, vous pouvez contribuer 5 000 $ à un IRA traditionnel, mais vous n'obtiendrez pas la déduction fiscale.)
Vous pourriez même payer des frais moins élevés pour les coûts associés à votre plan, car celui-ci est administré par votre société, au lieu des taux de consommation que vous obtiendriez avec un Roth par le biais d'un courtier. Cela pourrait signifier des économies pour vous.
Devriez-vous vous inscrire?
Cela semble parfait, non? C'est plutôt cool. Mais il existe quelques situations dans lesquelles vous ne devriez pas choisir cette option:
1. Si votre revenu est susceptible de chuter beaucoup après votre retraite ou si votre taux d'imposition est élevé maintenant. Si vous vous trouvez dans une situation qui vous laisse penser que votre revenu à la retraite sera probablement bien inférieur à celui d'aujourd'hui, cela signifie également que votre taux d'imposition pourrait baisser pendant la retraite. Pour cette raison, vous ne voudrez peut-être pas un Roth 401 (k) où les contributions sont imposées maintenant, mais vous voudrez peut-être différer vos impôts et utiliser un 401 normal (k).
2. Si vous ne disposez pas de beaucoup d'années avant la retraite, votre argent grandira. L’un des meilleurs avantages du Roth 401 (k) est que vous n’êtes jamais taxé sur vos gains de placement. Pour que cela ait de la valeur, vous aurez besoin de temps pour que votre argent grossisse vraiment, et à mesure que vous approchez de la retraite, vous avez non seulement moins de temps, mais vous prenez souvent beaucoup moins de risques avec votre portefeuille, ce qui se traduit généralement réduire les gains.
3. Si vous contribuez moins chaque mois pour compenser la perte d’avantages fiscaux dont vous bénéficiez en vertu du 401 (k) traditionnel. Le 401 (k) traditionnel offre un petit avantage fiscal immédiat , ce qui signifie que chaque dollar économisé réduit réellement le revenu imposable à l’ heure actuelle . Bien que vous deviez toujours payer vos impôts sur la route (et même les impôts sur les gains de placement), le Roth n’est probablement pas la solution idéale pour le moment si vous envisagez de réduire vos dépenses chaque mois.
4. Vous voulez un large éventail d’options de placement. Roth 401 (k) s offrent souvent des choix de placement plus étroits que les comptes Roth IRA. Si vous êtes profondément préoccupé par le choix, cela pourrait vous faire réfléchir.
Le résultat final
Les Roth 401 (k) s sont une excellente option pour presque tous les employés, en particulier pour les plus jeunes qui cherchent à se cacher chaque année autant que possible pour une retraite fantastique.
