Après mon premier emploi d'été en tant qu'assistante de garde au lycée, j'ai suivi les conseils de mon père et ouvert un Roth IRA avec un dépôt de 250 USD et des rêves optimistes de prendre sa retraite à 30 ans (hé, j'avais 16 ans!).
En tant que perfectionniste, je n’ai pas pris cette responsabilité à la légère. Les conférences de mon père sur la retraite m'avaient appris que pour prendre ma retraite, je devrais probablement verser une contribution importante pour les années à venir.
Dans cet esprit, je me suis promis: dès que je recevrais mon premier emploi salarié (cela me rapporterait six chiffres par an et serait absolument fabuleux), je commencerais à utiliser mon Roth IRA au maximum. Entre le moment où j'ai ouvert le compte et le moment où j'ai commencé à travailler, je contribuais dans la mesure de mes moyens, ce qui représentait chaque année quelques centaines de dollars supplémentaires. Même si ce n'était pas beaucoup, chaque dollar était un dollar plus près de pouvoir prendre sa retraite.
Sept ans plus tard, lorsque j'ai décroché mon premier emploi salarié en tant que chargé de relations avec un revenu brut de 28 000 dollars, ce qui me laissait un peu moins de 2 000 dollars par mois. Inutile de dire que ma carrière était tout sauf «six personnages et désespérément fabuleuse».
Il est déjà assez difficile de se contenter de 28 000 dollars par an à Atlanta. Encore plus difficile d’économiser les quelque 420 dollars par mois qu’il faudrait pour que mon IRA atteigne 5 000 dollars par an. (La limite de 2013 est maintenant de 5 500 dollars par an.) Je savais que je devrais déployer des efforts herculéens pour atteindre cet objectif, mais j’y suis parvenu d’une manière ou d’une autre et j’ai réussi à maximiser mon Roth IRA sur trois quatre dernières années. Et, malgré le fait que mon salaire est presque le double de ce qu'il était, je vis toujours selon les principes que je partage ci-dessous.
Si vous avez l’impression que j’ai - vous ne pourriez pas économiser pour la retraite, car vous n’avez tout simplement pas d’argent - vous n'êtes pas seul et ce n’est pas impossible. Voici comment je l'ai fait et comment cela pourrait être possible pour vous aussi.
1. Changez vos priorités
La vérité sur le fait de vivre avec un petit salaire, c'est que vous devriez donner la priorité à ce dont vous avez vraiment besoin et que vous voulez, car un montant limité d'argent ne peut aller que très loin. Si vous ne priorisez pas activement, vous le ferez probablement inconsciemment, ce qui signifie que vous donnerez la priorité à ce qui vous semble bien et pratique, plutôt que de nécessiter une plus grande planification.
Pour ma première année dans mon emploi salarié, ma priorité était de maximiser mon Roth IRA. Ce n'était pas un simple rêve ou l'espoir que l'argent arriverait d'une manière ou d'une autre. C'était un choix délibéré. Faire de l’économie une priorité ( la priorité) signifiait que non seulement j’avais réduit mes dépenses financières évidentes telles que les repas au restaurant et les achats de vêtements, mais que je devais dépasser mes priorités subconscientes, celles que je ne savais même pas que j’avais - comme le maintien les apparences.
Six mois après le début de mon nouveau style de vie, une de mes amies s’est mariée hors de l’état et m’a invitée aux noces. J'ai totalisé le coût de l'affaire du week-end, y compris les billets d'avion, la chambre d'hôtel, la voiture de location, la nourriture et les cadeaux: environ 1 500 dollars. Il aurait été si facile de dire oui, d’absorber les coûts et de passer du bon temps. Je voulais faire ce que l'on attendait de moi de la mariée, de mes amis et de mon ego. Mais je savais aussi que cela empêcherait de respecter mes priorités.
Donc je n'y suis pas allé. J'ai sauvé la place. La mariée était compréhensive, mais cela n’atténuait pas le coup que je ressentais pour mon ego. Avec des sentiments mitigés, j’ai envoyé une carte et un certificat-cadeau à un magasin dans son registre, sachant bien que c’était la bonne chose à faire. Lorsque vous avez décidé que l’épargne était une priorité, votre objectif pourrait être atteint au détriment de choix de modes de vie évidents - et d’autres moins évidents. Vous devriez quand même donner la priorité à l’épargne.
2. Développer une saine obsession avec la budgétisation
J'ai hérité de ma grand-mère de l'intérêt pour les finances personnelles et j'avais ramassé quelques livres sur le sujet. Dès que j'ai reçu mon premier chèque de paie bi-hebdomadaire (qui totalisait moins de 1 000 dollars), je savais que je devais commencer à budgétiser Je serais dans un monde de problèmes financiers. Je n’aimais pas cette idée, parce que cela paraissait fastidieux et contraignant, mais avec ce chèque en main, j’ai soudain compris à quel point il était nécessaire de vivre avec un petit salaire. J'ai établi mon budget en ligne dans un programme similaire au Money Center et développé une obsession quotidienne à vérifier ma santé financière.
La budgétisation en ligne a été une révélation. Je pouvais voir en temps réel combien je dépensais, quel pourcentage de mon salaire était classé dans différentes catégories et comment une facture irrégulière ou une frénésie de dépenses pouvaient me tirer de mon chemin pendant des mois.
Avant de commencer un budget, j'ai supposé que mon compte courant pouvait gérer un achat inattendu. Mais même si je n'avais jamais utilisé de fonds de caisse, je n'avais jamais eu d'objectifs d'épargne aussi ambitieux. En fin de compte, mon compte courant était aussi limité que mon revenu et savoir ce qui se passait - factures, loyer, nourriture et autres dépenses - évitait quelques problèmes financiers.
Pour moi, le véritable avantage de la budgétisation était la structure claire et la responsabilité qui permettait d'économiser 420 USD par mois pour mon IRA et de maintenir mes dépenses non essentielles autour de 200 USD par mois. Lorsque je faisais une erreur, je pouvais la voir immédiatement et son impact sur mes objectifs.
Si vous avez un objectif majeur qui nécessite d’épargner un pourcentage élevé de vos revenus, une budgétisation active peut apporter un nouveau sens de la conscience à vos habitudes de dépenses.
3. Rendre la sauvegarde automatique
Sachant que ma volonté fait parfois défaut, et que des objectifs comme le mien prennent des mois d'action cohérente, je ne pouvais laisser aucune chance de me souvenir de faire une contribution mensuelle à mon Roth IRA.
C'est là que les transferts automatiques m'ont permis de rester sur la bonne voie.
J'ai mis en place un transfert automatique de mon compte courant à mon Roth IRA pour 420 $ par mois. Cela a rendu le processus d'épargne sans effort - une fois que je l'ai mis en place, je n'ai vraiment même pas remarqué que l'argent quittait mon salaire. C'était également amusant de voir le compte se redresser au fil du temps, car voir les progrès se sentir bien.
Si vous souhaitez économiser pour un objectif quelconque - votre retraite, un acompte sur une maison, le fonds collégial de votre enfant ou même une voiture convoitée - vous devriez automatiser l'épargne. Et le plus important: une fois le transfert effectué, vous ne devriez pas y toucher!
4. Simplifiez-vous la vie
La dernière chose qui me tenait vraiment en phase avec mon objectif d'épargne était d'éviter les achats - non pas parce que c'était un budget ambitieux, mais parce que cela favorisait le sentiment de ne pas être assez insouciant. J'ai essayé de rester frugal; magasiner les ventes et rechercher des offres sur la nourriture, le divertissement et d'autres activités. Ce que j’ai découvert, c’est que beaucoup d’activités de recherche de bonnes affaires sont des tentatives de «suivre le rythme des Jones», ce qui, sans surprise, m’a donné l’impression que je suis une version moindre des Jones.
Ce sentiment ne m'a pas donné envie d'économiser de l'argent pour mon avenir, mais plutôt de dépenser plus d'argent pour des «offres!
Plutôt que de céder à la pression de ressembler aux Jones avec des vêtements de designer (à prix réduits), des repas de qualité (aubaine) et des forfaits hôteliers (vente flash), j'ai décidé de simplifier radicalement ma vie et d'apprécier ce que j'avais déjà. Afin de me débarrasser de ce piège, je me suis désabonné de pratiquement tous les sites Web «deal», y compris les offres du jour et les coupons hebdomadaires de mes détaillants préférés.
Pendant presque un an, j'ai laissé pousser mes cheveux, j'ai fait de nouvelles tenues avec des vêtements déjà dans mon placard, j'ai réarrangé mon décor pour changer mon environnement, j'ai relu de vieux livres que j'aimais et je me suis habitué à vivre avec moins .
La privation n’est certainement pas une mince affaire, et j’avais souvent l’impression de suivre une route sombre et difficile qui ne prendrait fin que 40 ans avant mon départ à la retraite. Je me demandais comment d'autres personnes semblaient acheter des billets de festival de musique, voyager pendant des semaines en Europe et vivre dans des appartements chics et bien décorés - alors que je restais à la maison sur mon canapé de 25 ans et que je préparais un autre repas en boîte et le fromage. Et plus profondément, j’ai déplu aux choix de vie que j’ai faits et qui m’ont amené à occuper un emploi avec si peu de salaire et si peu de possibilités d’avancement.
Malgré cela, je savais que je devais choisir - par désir et non par nécessité - de laisser passer tout cela pour faire ce que je voulais véritablement faire.
Une des choses que j'ai faite pour soulager cette douleur a été de commencer une pratique régulière du yoga. J'entends les yeux se lever, mais un studio de ma région offrait 5 $ de cours communautaires et j'y allais deux fois par semaine pendant toute l'année. Là, j'ai appris à accepter le moment, à apprécier ce que j'avais et à trouver la paix dans la simplicité.
Maintenant que mon revenu a presque doublé par rapport à cette première hausse des économies réalisée il y a quatre ans, je peux me permettre beaucoup des choses que j'avais auparavant convoitées. Je peux dire oui aux billets de concert et je peux participer à des voyages de week-end sans souci, tout en restant sur la voie de la retraite.
