Helaine Olen, auteure de Pound Foolish: Exposer le côté obscur de l'industrie des finances personnelles, écrit sur les finances personnelles depuis 1996. Mais elle ne vous donnera pas ce que vous attendez des rédacteurs en finances personnelles: des conseils. En fait, elle croit que la plupart des conseils que nous recevons des experts en finance d’aujourd’hui sont erronés.
Intriguée, j'ai récemment discuté avec Olen des mythes entourant les femmes et l'argent et de ce que notre société a commis de façon erronée en matière de finances personnelles. Voici ce qu'elle a dû partager.
Mythe n ° 1: les femmes ont besoin de plus d'aide que les hommes pour gérer leur argent
On dit souvent aux femmes qu'elles ont besoin de plus d'aide ou de conseils différents sur la façon de gérer leur argent - il suffit de regarder les livres et les sites Web destinés spécifiquement aux femmes, comme Women & Co. de Citibank et Women & Money de Prudential. Mais la vérité est que les études montrent peu de différence entre les connaissances et les habitudes financières des hommes et des femmes.
Alors, pourquoi ce mythe persiste-t-il?
«Je pense que ce mythe persiste parce que les femmes elles-mêmes le croient. C'est la vieille blague: les hommes pensent qu'ils sont les experts s'ils voient juste quelque chose à propos de quelque chose. Les femmes ont un doctorat dans un sujet et elles craignent toujours de ne pas en savoir suffisamment », explique-t-elle. Le secteur des services financiers joue un rôle dans ce manque perçu de connaissances et «c'est une grande partie de celle-ci».
Mais il y a autre chose aussi: les femmes gagnent toujours moins d'argent que les hommes. «Ce n’est pas parce que les femmes demandent moins, mais moins que les femmes, et qu’elles sont plus susceptibles d’être rejetées quand elles le demandent», explique Olen.
Cela, conjugué au fait que les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, signifie que les femmes doivent économiser plus d'argent pour leur retraite, et c'est un autre facteur utilisé par le secteur des services financiers pour convaincre les femmes qu'elles ont besoin de plus d'aide pour gérer leur argent. Mais plutôt que de traiter le symptôme, explique-t-elle, nous devons examiner la cause première. Comment pouvons-nous combler l’écart de rémunération entre hommes et femmes afin d’apporter un changement réel?
Mythe n ° 2: les femmes ont naturellement une aversion pour le risque
Dans le même ordre d’idées, l’industrie des services financiers nous dit que nous devons investir dans des fonds à rendement élevé et à risque plus élevé afin d’avoir assez d’argent pour la retraite. Et lorsque des études montrent que nous avons moins d’argent dans ces types de comptes de retraite, les femmes se sentent choyées d’avoir «tendance à ne pas prendre de risque».
Olen a beaucoup écrit à ce sujet. Les femmes n’ont pas moins d’argent dans les comptes à haut risque en raison d’une aversion innée pour l’incertitude: «C’est plus un symptôme. Les personnes qui ont moins d’argent prennent généralement moins de risques.
Cela a du sens, étant donné que nous ne pouvons pas prédire sur le marché boursier pour savoir si ces investissements plus risqués seront rentables. Lorsque nous partons avec moins, nous savons que nous ne pouvons pas nous permettre de perdre ce que nous avons déjà économisé.
Mythe # 3: Nous ne pouvons pas économiser parce que nous achetons trop de lattes ou de chaussures
Olen commente que la plupart des conseils en matière de finances personnelles donnés aux femmes sont les suivants: «Soyez une bonne fille et arrêtez d'aller chez Barney». Mais l'hypothèse selon laquelle les femmes dépensent davantage leur épargne que les hommes est un autre mythe. «Les femmes dépensent plus pour les vêtements que les hommes», dit-elle, «mais les hommes dépensent énormément plus que nous en autos, alcools et appareils électroniques. D'une manière ou d'une autre, cela ne fait pas l'objet de critiques.
De plus, bien que les Américains économisent à des taux plus bas que par le passé, ce n'est pas parce que nous dépensons trop pour le luxe. «Nous vivons dans un monde dans lequel nos salaires baissent et nos coûts montent», commente Olen. «Cela va évidemment rendre beaucoup plus difficile d’économiser de l’argent. Et il est beaucoup plus utile d'expliquer comment cela fonctionne pour les gens que de simplement leur donner 10 conseils pour réduire leur facture d'épicerie. ”
Mythe # 4: Si nous suivons toutes les règles, tout ira bien
Nous sommes souvent amenés à croire que si nous fixons nos 401 (k) s à notre date cible de retraite, nous épargnons tout ce dont nous aurons besoin par la suite. Pas vrai. Je suis gêné d'admettre qu'avant de lire Pound Foolish, je ne savais pas à quel point les Américains se sont récemment tournés vers des comptes de retraite autofinancés - IRA et 401 (k) - pour répondre à tous leurs besoins en matière de financement de la retraite.
J'en ai parlé à Olen, qui a ajouté: «Ils sont complètement nouveaux et ont été créés pour compléter le système de retraite. Ils n'ont jamais été destinés à être la principale source de revenu de retraite. Nous les considérons maintenant comme un instrument d’épargne-retraite depuis environ 30 ans, et nous savons à quel point ils fonctionnent bien, et la réponse est qu’ils ne l’ont pas fait. »
Pourquoi pas? «Les gens ne mettent pas la bonne quantité d'argent en eux. Ils n'investissent pas l'argent correctement. Même s’ils investissent correctement, le secteur des services financiers facture d’énormes sommes d’argent simplement pour la gestion de ces comptes. »
De plus, même si vous êtes sur la bonne voie, la vie est imprévisible. Dans son livre, Olen raconte des histoires de personnes dont les régimes d'épargne-retraite ont été complètement ruinés par des urgences médicales, un chômage inattendu (entraînant souvent une retraite anticipée) ou le simple fait qu'ils aient survécu à leurs économies. Une femme avec laquelle Olen a parlé a enregistré un plan de retraite à sept chiffres - mais a dû l'assainir pour résoudre un certain nombre de problèmes médicaux, notamment un accident qui a paralysé sa fille et le traitement du diagnostic de Parkinson de son mari. Elle avait suivi toutes les règles et il ne lui restait presque rien.
En réponse à ces problèmes, d'autres pays commencent à rechercher des solutions alternatives, telles que des pensions transférables qui seraient gérées par l'État plutôt que par l'entreprise. «L’idée étant que les gens peuvent les amener d’un emploi à l’autre, et que quel que soit leur employeur du moment, ils y contribueraient.»
Mythe n ° 5: la finance personnelle est juste personnelle
Lorsqu'il s'agit de donner des conseils financiers spécifiques, «j'estime que le meilleur moyen de donner des conseils consiste à expliquer le monde et son fonctionnement. En fait, ce monde ne fonctionne pas pour un très grand nombre de personnes», déclare Olen. «Nous ne pouvons pas nous permettre d’épargner pour le travail, pour l’université, pour les urgences et tout le reste, dans un environnement où le coût du logement, de l’éducation et des soins de santé grimpe en flèche».
Plutôt que plus d'éducation (les nombreuses études citées par Olen dans Pound Foolish montrent que la littératie financière ne fonctionne tout simplement pas), Olen pense que nous avons besoin d'une législation plus forte pour faire une réelle différence dans les défis financiers auxquels nous sommes confrontés aujourd'hui, notamment l'écart de salaire, la stagnation des salaires., ainsi que les formalités administratives compliquées et les informations compliquées nécessaires à l’obtention d’un prêt hypothécaire ou à la création d’un compte de retraite. Si le secteur des services financiers est tellement préoccupé par notre bien-être financier, elle demande: «Pourquoi essayeraient-ils d'éduquer 300 millions de personnes sur la façon d'éviter un prêt hypothécaire de 100 pages à un seul espacement? ils ne voulaient tout simplement pas l'offrir!
Commençons une conversation sur ces mythes avec les femmes - et les hommes - de notre vie. Lesquels avez-vous cru?
