Si vous vous posez cette question, alors, mon ami, êtes sur la bonne voie pour épargner pour votre futur retraité. Bien que ce soit un sujet que vous et moi pourrions parfois préférer éviter - ces calculateurs d’épargne-retraite peuvent être terrifiants - vous vous rendrez un réel service si vous maîtrisez les bases et avez un plan en place.
Un bon compte d'épargne à l'ancienne ou une réserve secrète d'argent cachée sous votre matelas (les gens le font-ils encore?) Ne vous feront pas beaucoup de bien à long terme. Investir votre argent est la clé pour créer un fonds de retraite substantiel, et certaines sources prédisent que la génération Y aura besoin de 1, 8 million de dollars pour prendre sa retraite, eh bien, il est facile de comprendre pourquoi être stratégique et malin quant à l'endroit où vous placez votre argent - et comment vous l'investissez -qui compte vraiment. Même maintenant.
Pour quelques réflexions sur 401K, ainsi que sur les IRA, je me suis tourné vers le CPA Joseph Bencivenga, alias mon fiscaliste.
Qu'est-ce qu'un 401K, de toute façon?
Ce sont des cotisations d'épargne retraite qui sont déduites de votre salaire avant impôt. Cela signifie que vous ne payez aucun impôt avant d'avoir commencé à en retirer de l'argent (dans 30, 40 ou 50 ans). Parce que vous n'êtes pas imposé sur le revenu différé, vous avez une bonne incitation à contribuer. Pensez-y: moins de revenus imposés, plus d'argent pour vous. Mis à part un fonds d'épargne pluvieux ou un fonds d'urgence, si vous voulez épargner - et vous devez évidemment faire tout ce qui est en votre pouvoir pour souscrire au moins un peu chaque mois - regardez au-delà d'un compte d'épargne traditionnel et opter pour cela.
La plupart des régimes 401K, déterminés par la société, offrent un éventail de fonds communs de placement composés d’actions, d’obligations et de placements monétaires. Vous explique généralement pourquoi, explique Bencivenga, une organisation propose 10 à 30 fonds. ne savez pas lequel choisir, vous devriez commencer à lire sur eux et à vous éduquer de manière à pouvoir investir judicieusement.
Bencivenga prend très au sérieux la littératie financière et recommande de commencer par lire le Wall Street Journal . Toutefois, si cela vous fait peur, The Financial Diet, LearnVest et Grow sont d'excellentes ressources pour vous aider à mieux comprendre les bases. Bien sûr, si vous en avez les moyens, engager un conseiller financier qui vous guidera dans vos investissements et vous proposera des choix risqués, modérés et conservateurs est une excellente idée.
401K Match et 401K Rollover
Si votre entreprise propose un jumelage 401K et que vous ne contribuez pas au programme, arrêtez ce que vous faites et examinez-le dès que possible. Correspondance signifie exactement ce que cela ressemble: vous décidez de déduire 300 $ par chèque de paie sur votre compte. Votre entreprise correspond à ce montant de manière prédéterminée (cela peut représenter 50 cents par dollar investi ou un dollar pour un dollar). Quel que soit le montant du match - ou le montant de votre contribution mensuelle, c'est de l'argent gratuit, du genre qu'il est difficile de laisser passer.
En ce qui concerne le roulement, eh bien, vous devrez faire face à cette situation si vous trouvez un nouvel emploi ou si vous changez de société. Si vous avez un 401K avec la société E et que vous commencez à travailler pour la société S, vous pouvez intégrer ce que vous avez construit jusque-là dans le plan de la société S ou le transformer en un IRA, appelé à juste titre un IRA de retournement. L'avantage de choisir ce dernier est que vous pourrez peut-être conserver vos investissements ou même en choisir de nouveaux, alors qu'avec un roulement 401K, vous êtes soumis à un investissement basé sur les fonds de la société S. Il peut y avoir des similitudes entre les fonds, il est donc intéressant d’examiner les deux options avant de décider laquelle vous convient le mieux.
Attendez, vous venez de me lancer un nouveau mot: qu'est-ce qu'un IRA?
IRA signifie compte de retraite individuel et contrairement à un 401K, il n'est pas basé sur une entreprise. Vous choisissez vos propres fonds, et vous choisissez également le type d'IRA que vous souhaitez: traditionnel ou Roth. La principale différence concerne le moment où vous payez des impôts sur les contributions. Avec un IRA traditionnel, vous ne serez pas obligé de payer des impôts sur celui-ci jusqu'à la retraite - comme avec les retraits de retraite 401K. En revanche, un Roth IRA ne vous donne pas cet allégement fiscal avantageux, mais il ne vous taxera pas non plus lorsque vous vous en retirerez, que ce soit tôt ou à la retraite. Il existe quelques autres distinctions intéressantes à comprendre avant de déterminer lequel convient le mieux à votre plan d'épargne futur.
401K contre IRA
En ce qui concerne les plans de retraite, ce n’est pas une tâche facile. Heureusement, vous n'avez pas à choisir votre camp si vous ne le souhaitez pas. Vous pouvez investir dans les deux types de régimes d'épargne-retraite: un 401K et un IRA. Les montants des contributions annuelles diffèrent; vous pouvez mettre jusqu'à 18 000 dollars dans un régime de 401 000 dollars et jusqu'à 5 500 dollars dans un IRA. Ces chiffres changent lorsque vous atteignez l'âge de 50 ans (24 000 USD et 6 500 USD respectivement).
Parce que vous pouvez obtenir un allégement fiscal substantiel avec un IRA (comme avec le 401K), c'est un moyen judicieux de gaspiller de l'argent - et c'est un moyen qui vous permet vraiment de jouer avec divers fonds. Si cela vous intéresse, mais que vous ne voulez pas rater le match de votre entreprise, vous pouvez peut-être contribuer aux deux. Toutefois, une mise en garde: si vous êtes éligible à opter pour le 401K de votre société et que vous choisissez l'IRA à la place, vous risquez de ne pas bénéficier de l'allégement fiscal obtenu si votre société ne disposait d'aucune option 401K et que vous restiez avec l'IRA. Vous pouvez toujours mettre de l'argent dans les deux, mais la réduction d'impôt peut ne s'appliquer qu'à un seul. Cela vaut la peine de parler à un conseiller financier ou à un comptable si vous connaissez quelqu'un.
J'espère que vous avez compris l'importance d'abandonner le vieux compte d'épargne classique au profit d'un régime conçu pour vous aider à constituer votre fonds de retraite. Cela, et le mémo sur combien il est crucial de sauver! La pensée de prendre sa retraite peut être difficile à comprendre à ce stade de votre vie, mais un échec dans la planification peut être deux fois plus difficile à comprendre au moment où vous êtes enfin prêt à commencer à y penser.
